Бизнес и залог: все, что нужно знать о кредитах

Кредиты под залог

Одним из финансовых источников может стать получение кредита. При этом банки не всегда готовы давать деньги на организацию нового бизнеса или одобрить займ для действующего бизнеса, но без целевого использования.

Так что, кроме классических «кредитных линий для юридических лиц», нужно знать и о других вариантах. Особенно, если вы не руководитель международной корпорации.

 Кредитование под залог недвижимости – отличный способ получить необходимую сумму, которую вы можете гибко тратить на различные нужды вашего бизнес-проекта.

Кредит для действующего и будущего бизнеса

В этой статье мы не будем рассматривать так называемый «кредит для бизнеса», предлагаемый рядом банков на конкретные цели действующего бизнеса (закупку оборудования, выплату заработной платы сотрудникам и т.д.). Во-первых, такие кредиты не подойдут начинающим предпринимателям, во-вторых, не каждая деятельность соответствует целям этих кредитов, в-третьих, не каждый бизнесмен формально соответствует требованиям для получателей «бизнес-кредитов».

Поэтому поговорим о том, как получить под залог недвижимости деньги, которые вы сможете потратить (формально) на любые цели.

Прежде всего разберемся, кого банки считают бизнесменом.

Формально к «владельцам бизнеса» банки относят непосредственных учредителей, владельцев компаний.

Но мы понимаем – де-факто форма собственности у бизнеса может быть самой разной, как и юридический статус.

ИП, юридическое лицо, самозанятый гражданин – все они могут заниматься частным предпринимательством, то есть бизнесом.

В зависимости от конкретного юридического статуса бизнеса банки запросят тот или иной пакет документов при андеррайтинге заемщика (оценка платежеспособности).

Объем предоставляемой информации отличается в разных банках. «БЖФ Банк», который специализируется на залоговом кредитовании, в том числе, для предпринимателей, предлагает три варианта для подтверждения дохода: от полного, хотя и небольшого, пакета документов, до всего трех документов (паспорт + один документ на выбор из перечня банка и заявление о доходах по форме банка.

Важно знать, что у большинства банков есть требования к минимальному «возрасту» бизнеса, а некоторые банки отказались от одобрения кредитов на определенные виды предпринимательства в связи с мерами, введенными государством по COVID-19.

Так что начинающему бизнесмену, который не может предъявить впечатляющую историю, лучше искать поддержку в небольших специализированных банках. Тот же «БЖФ Банк» в этом плане – сама лояльность и понимание.

Документы, которые могут запросить банки у представителей бизнеса

В зависимости от программы кредитования в конкретном банке заемщику может понадобиться больше или меньше документов для подтверждения платежеспособности, но есть обязательные стандартные документы:

Собственник бизнесаИндивидуальный предприниматель
Паспорт СНИЛС или ИННСправку по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ/ выписки из протокола учредительного собрания Обществао распределении прибыли или же справку по форме Банка, заверенную главным бухгалтером организации.Бухгалтерский баланс и отчет о финансовых результатах или налоговую декларацию, подтверждение уплаты налогов и сдачи отчетности в ФНС.Паспорт СНИЛС или ИННСведения об источниках дохода по форме банкаНалоговую декларацию с подтверждением уплаты налогов и сдачи отчетности в ФНС Патент на осуществление конкретного вида предпринимательской деятельности с подтверждением оплаты стоимости патента или справкой  ФНС об отсутствии задолженности по налогам.
При наличии дохода от сдачи в аренду недвижимости в собственности необходимо предоставить свидетельство о собственности/ ЕГРН, действующий договор аренды и выписку по счету/расписку, подтверждающую получение арендных платежей. Некоторые банки просят также показать налоговую декларацию с подтверждением оплаты налогов. В «БЖФ Банке» такое требование распространяется только на кредиты свыше 6 млн рублей.

Приходите за кредитом и ИП, и бизнесмен, и самозанятый…

Заголовок, конечно, шуточный, но точный. Действительно, таким залоговым кредитом может воспользоваться практически каждый из списка.

За исключением перечня документов, предоставляемых для той или иной формы предпринимательской деятельности, процесс одобрения и получения кредита ничем не отличается.

Клиентом банка выступает конкретное физическое лицо, которое может разными способами получать доход для выполнения обязательств по договору. Статус наемного сотрудника, ИП, фрилансера или собственника бизнеса в данном случае отличается лишь степенью риска для банка. И, как следствие, у них будет разная ставка по кредиту. Так, менеджер компании, скорее всего, получит более привлекательные условия, чем индивидуальный предприниматель. С точки зрения банков у ИП больше рисков уйти «в просрочку».

Если заемщик является наемным сотрудником, а параллельно занимается бизнесом, выгоднее обращаться в банк именно, как наемный сотрудник, а доходы от бизнеса для целей андеррайтинга показывать в качестве дополнительного дохода.

Если заемщик работает по найму и только планирует запуск бизнеса, доходов и отчетности у будущей компании еще нет, то нет необходимости заявлять об образовании любой формы предпринимательской деятельности.

Цели нецелевого кредита

Кредит на развитие бизнеса или получение денег на любые цели с точки зрения залогового кредита ничем не отличаются.

Это нецелевой ипотечный кредит.

 Ипотечный – потому что идет передача имеющейся у заемщика недвижимости в залог банку, нецелевым – потому что полученные средства не будут использованы для улучшения жилищных условий.

Немногие банки оформляют такой тип кредита, обычно требуется подтверждение именно целевого использования средств (покупка жилья, постройка дома, ремонт и т.д.). «БЖФ Банк» — один из немногих, кто профессионально работает именно с таким видом кредитования и предлагает весьма выгодные условия.

Собственно, банк не должен интересоваться целями, на которые заемщик берет нецелевой кредит. Клиент никак не отчитывается перед банком. Можно взять такой кредит и погашать постепенно в соответствии с условиями кредитного договора, можно быстро пустить деньги в дело, получить доход и закрыть весь займ досрочно. Можно рефинансировать ранее полученный кредит, чтобы снизить ставку или привлечь дополнительные средства с прежним залогом.

Так, «БЖФ Банк» запустил программу консолидации кредитов, по которой можно не только объединить несколько имеющихся кредитов в один залоговый (в том числе ипотеку), но и получить дополнительные деньги.

Отдельно стоит выделить коммерческую ипотеку, или кредит на покупку коммерческого помещения, которое передается в залог банку. Обычно такие кредиты отличаются более короткими сроками погашения, «БЖФ Банк» в этом плане не делает различий, и кредит под залог торгового помещения или офиса можно оформить на срок до 20 лет. Важно, чтобы такое помещение соответствовало требованиям банка. Конкретную информацию можно получить у консультанта. Если же в залог передается не приобретаемая площадь, а имеющаяся у заемщика квартира, выбор банков для кредитования становится шире, речь пойдет уже о «классическом» нецелевом ипотечном кредите.

Получив кредитные средства под залог недвижимости, заемщик может расходовать их на любые задачи бизнеса и жизни. Поскольку такой кредит не является именно кредитом для бизнеса, переживать за отчет по определенным целям расходов нет необходимости, даже если в процессе оформления кредита изменилась изначальная цель, и, например, вместо вложений в бизнес клиент решил потратить деньги на покупку дачи или получение дополнительного образования.

Что с залогом?

Кредит под залог недвижимости предполагает, что для обеспечения кредита заемщик использует именно недвижимость: имеющуюся или приобретаемую. В случае с кредитом на развитие бизнеса, скорее всего, речь будет идти об имеющейся квартире или апартаментах.

Говоря о залоговом кредитовании в целом, в зависимости от кредитующей организации (банк, МФО, ломбард) залогом может выступать практически любое ценное имущество: автомобиль, ценные бумаги, антиквариат, драгоценности. Разница будет, безусловно, в условиях предоставления денег и возможности распоряжаться своим имуществом в период погашения долга.

Сам бизнес в качестве залога банки не примут. Нецелевой ипотечный кредит является ипотечным по определению и подчиняется загону об ипотеке РФ. Закон, в том числе, определяет, что может и что не может выступать залогом, и тут ограничения строгие – только недвижимое имущество.

Недвижимость, передаваемая в залог, может принадлежать как самому заемщику, так и третьим лицам: партнеру по бизнесу, родственникам, знакомым. В этом случае «третье лицо» должно выступать созаемщиком по кредиту.

Кроме стоимости самого залога банки принимают во внимание доход заемщика и будущие расходы по кредиту(ам). В большинстве банков это соотношение не должно превышать 50/50, и если расходы превышают доходы, одобрение нужной суммы кредита может оказаться под угрозой. На этот случай стоит искать банки, позволяющие привлекать несколько созаемщиков. Доход созаемщиков учитывается банками при одобрении кредита, и совокупного дохода может оказаться более, чем достаточно для получения нужной суммы денег. Например, «БЖФ Банк» позволяет пригласить до 3-х созаемщиков, а требуемое соотношение расходов по кредиту к доходной части в этом банке сейчас составляет 60/40.

Всегда готов

Для бизнесмена всегда полезно иметь «план Б» на случай непредвиденных обстоятельств, и кредит под залог недвижимости – это удобное решение. Вне зависимости от потребности в нем в настоящий момент хорошо заранее оценить свои возможности, чтобы знать, что можно рассчитывать на эту помощь для успеха бизнеса.

Оцените статью
Ипотека.РФ - электронный журнал об ипотечных кредитах
Добавить комментарий