Большие банки против маленьких — куда лучше идти?

Большой или маленький банк Ипотека

Когда речь заходит о компаниях и бизнесе, размер имеет значение. Мы привыкли ассоциировать большие предприятия с максимальной надежностью. Но всегда ли оправдан такой подход? Камерные семейные ресторанчики с внимательным подходом к гостям и вкусной едой, бутики, где можно найти уникальные вещи, частные мастера, которые крайне дорожат репутацией, – всех их объединяет умение работать с самыми разными клиентами и умение найти индивидуальный подход.

Все вышесказанное относится и к банковской сфере: все знают банки, которые заполонили масс-медиа, крупные федеральные учреждения практически не оставляют шанса на конкуренцию «маленьким, да удаленьким» игрокам рынка. Однако, как высокая цена товара не всегда означает его высокое качество, так и размер банка не гарантирует 100% надежности или действительно выгодных условий.

Поэтому, выбирая банк, необходимо самому убедиться в том, что он вам подходит, а не рассчитывать на громкую рекламу. Рассказываем, как это сделать.  

Где безопаснее? Оцениваем риски

Первое, что должно вас интересовать – это безопасность. К сожалению, большинство действует по принципу «все побежали, и я побежал», делая выбор в пользу крупных федеральных банков.

Увы, это не всегда оправданно. Действия регулятора  (Центробанка России) в последние годы показали, что даже у очень крупных банков могут отозвать лицензию, а то и запустить санацию. Так что, оценивать устойчивость банка по его размеру — недальновидно

На что стоит обратить внимание при выборе банка:

Давно ли банк действует. Поинтересуйтесь сроком деятельности на финансовом рынке.

Успешно пережитые кризисы, история банка, демонстрирующая стремление к развитию и совершенствованию, являются показателем надежности.

Здесь кроется хитрость: некоторые новички индустрии покупают разорившийся, но «не умерший» банк с историей, указывают в рекламе, что они работают со времен Древней Руси, хотя, по факту, десятилетия истории принадлежат купленному банку. А надежность нового бренда ничем не подкреплена. Узнать, сменил ли банк имя в рамках ребрендинга, или же это новая структура на базе устаревшей, можно на страничках банков на финансовых агрегаторах, например, banki.ru или sravni.ru, а также на сайте ЦБ РФ.

Информация о владельцах и учредителях банка.

Если у руля банка стоит человек или организация, завоевавшие авторитет и достойную репутацию в бизнесе, скорее всего, такой владелец будет заботиться о сохранности и развитии своего актива и капитала.

Нередки случаи, когда талантливые менеджеры крупных банков, отточив навыки, но не найдя возможностей для развития внутри «спрута», создают собственное банковское предприятие. Часто такие банки являются узкоспециализированными, например, обслуживают только юрлиц, или клиентов определенной индустрии. И хотя у них пока нет многолетней истории, они делают все, от них зависящее, чтобы эту историю создать, а потому не допускают ошибок, отличаются повышенной клиентоориентированностью и стремлением к использованию современных технологий. Не поленитесь почитать историю учредителей новых банков.

Объем услуг или продуктов

Банки, которые предлагают один единственный вариант кредита или депозита, вызывают подозрение, как «отмывочные». Уважающий себя банк позаботится о штате квалифицированных сотрудников, которые разработают предложения для разных целевых аудиторий, будет вкладывать средства в повышение клиентского сервиса и возможностей для клиентов.

Наряду с универсальными банками работают и специализированные, например, «БЖФ Банк», который занимается ипотечным кредитованием, а также предлагает депозитные продукты. В таких банках один-единственный финансовый инструмент может быть представлен целой линейкой разнообразных продуктов, акций и спецпредложений.

Официальные рейтинги

Рейтинговые агентства ежегодно проводят тщательный анализ финансовых учреждений, включая банки. В России аккредитованы Expert Ra, Национальное рейтинговое агентство (НРА) и Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство (АКРА). На сайтах этих агентств вы можете посмотреть текущий рейтинг интересующих вас банков и проанализировать его изменение. Некоторые компании заказывают оценку и у международных рейтинговых агентств типа Moody’s или S&P. Это необходимо для деятельности на международном рынке, однако для клиентов в России такие оценки не слишком показательны: во-первых, они проводятся по международным стандартам и не учитывают специфики российского бизнеса, а, во-вторых, не могут быть выше суверенного рейтинга страны регистрации.

Отзывы в доверенных источниках

«Народный рейтинг» на Banki.ru, отзывы на Sravni.ru и других популярных финансовых агрегаторах дадут представление о качестве работы банка тоже стоит изучить. Важны не только положительные отзывы, но и отрицательные – оценить степень «ужаса» и реакции на такой отзыв самого банка. Реальные попытки исправить ошибку или аргументированное объяснение – показатель того, что банку не все равно. Например, «БЖФ Банк» занимает топовые позиции в 1 Лиге «Народного рейтинга» Banki.ru уже несколько лет. Несмотря на небольшой размер и узкую специализацию, банк уделяет внимание работе с уже состоявшимися клиентами и не забывает решать выявленные проблемы.

Большой брат

Безусловно, есть причины и поводы обратиться именно в крупный федеральный банк. Прежде всего, если вас интересует универсальный простой продукт, а банк имеет широкую офисную. Например, потребительский кредит, кредитную, или дебетовую карту проще всего заказать в крупном банке с разветвленной сетью филиалов и банкоматов. В этом случае логичным будет изучить в интернете предложения 3-4 банков, расположение которых удобно для вас, и выбрать самое подходящее.

Еще один повод – зарплатный счет. Именно крупные банки обычно обслуживают компании для начисления оплаты труда сотрудникам, и вполне возможно, что счет в таком «зарплатном банке» вам автоматически откроют при трудоустройстве. Тогда, конечно, стоит поинтересоваться наличием специальных условий для зарплатных клиентов. Не факт, что они окажутся самыми привлекательными, но как база для сравнения вполне подойдут.

Наконец, если вам требуется продукт, созданный в рамках программ господдержки населения (специальные кредиты пенсионерам или студентам, вклады для учителей и т.д.), логичным будет обратиться именно в федеральный банк, так как для участия в госпрограммах ЦБ выдвигает определенные требования, в том числе к размеру капитала финансового учреждения. И тут маленькие банки вряд ли «прорвутся».

Обратная сторона медали

В рекламных роликах крупных банков нам демонстрируют улыбающихся сотрудников, счастливых клиентов, которых обслужили за 5 минут, еще и кофе угостили. К сожалению, в реальности такое встречается нечасто.

Большой банк – потоковый подход в работе. Недовольство нескольких сотен, а, может, и тысяч клиентов, не сыграет никакой роли для «крупняка». Очереди, уставшие, раздраженные менеджеры, такие же посетители, зачастую, некомпетентность консультантов, которые путаются в огромном объеме возможных вопросов. Согласитесь, каждый из нас сталкивался с подобным.

Другим недостатком является более жесткий подход к одобрению клиентов на кредитование. Крупные банки предпочитают работать с идеальными заемщиками, которые гарантированно создадут минимум проблем. Малейшее отклонение от «золотого стандарта» может существенно ухудшить условия кредита, а часто просто привести к отказу в кредитовании.

Большие банки обычно формально подходят к решению вопросов клиентов. Как написано в инструкциях и других служебных документах банка – так и будет. Ни обсуждений, ни попыток найти альтернативный подход, ни согласования с руководством индивидуальных условий в крупном банке обычный клиент не получит.

И еще одна неочевидная, но довольно серьезная проблема – большие банки предпочитают развивать наиболее популярные кредитные и депозитные продукты. Когда речь идет, например, об ипотеке или кредите под залог, клиенту предлагается 1-2 шаблонных продукта, не учитывающих особенности заемщика с точки зрения типа подтверждения дохода, кредитной истории, конечной цели кредита и предложить вам условия, которые хоть как-то отличаются от стандартных, менеджер просто не в состоянии.

Мал золотник, да дорог

Не будем утверждать, что маленькие банки абсолютно лишены «грехов» больших. Человеческий фактор никто не отменял, и здесь также можно столкнуться с неприветливостью сотрудников. Однако ваше недовольство в таких банках будет услышано, поскольку здесь каждый клиент имеет значение. Возможность индивидуального подхода, неравнодушного отношения к возможным проблемам клиенты характерны как раз для небольших банков.

Существенным преимуществом маленьких банков является специализация на определенном виде банковского бизнеса. Возможно, банк разработал лучшие на свете продукты для кредитования малого бизнеса. Другой может похвастаться целым набором услуг для повышения комфорта обслуживания счета или кредита. Есть банки, например, «БЖФ Банк», которые «собаку съели» на кредитовании под залог недвижимости, и смогут предложить решение для любого клиента, каким бы сложным ни казался случай. Выбирать специализированный банк выгодно, когда вам требуется не столь массовый продукт, как потребительский кредит, или кредитная карта..

Последние годы роль маленьких банков в России усиливается именно за счет специализации на определенном продукте или концентрации на нуждах конкретного региона. Такие банки выбирают не путь экстенсивного разрастания за счет филиалов, а работы над улучшением своих продуктов. Глубокая экспертиза и четкое понимание потребностей клиента, отсутствие у менеджера задачи продать сразу несколько банковских продуктов, как бывает в универсальных банках, существенно облегчает жизнь клиента маленького банка.

По контрасту с акулами бизнеса небольшие банки более лояльны к клиентам разных категорий. Благодаря своей специализации, они умеют видеть решения разных вопросов и работать с рисками в своей сфере. Например, если у вас в кредитной истории есть свежий просроченный платеж, скорее всего, федеральный банк не будет разбираться в причинах и откажет в кредите. Специализированный же ипотечный банк, например, «БЖФ Банк» идёт по другому пути и разрабатывает отдельный продукт даже для клиентов с действующими просроченными платежами! Возможность кредитования в каждом конкретном случае обсуждается с клиентом индивидуально. При этом банк работает с залоговым кредитованием уже 26 лет и знает, как решить разноплановые задачи заемщиков.

Как выбрать независимый банк

  1. Определитесь с целью обращения в банк. Решите,  какая услуга вас интересует (кредитный продукт, депозитный, банковские ячейки, возможно, проведение сделки с недвижимостью в офисе банка и т.д.).
  2. При запросе в поисковой строке используйте слова «специализированный», «некрупный банк», «небольшой банк», «независимый банк», «банк + название вашего региона» – так вы сузите область поиска. Например, «специализированный банк для бизнеса в Казани».
  3. Параллельно можно зайти на сайты-финансовые агрегаторы и изучить список банков в конкретном разделе (потребкредиты, ипотека, депозиты и т.д.), выбрать из них нефедеральные и посмотреть отзывы.
  4. Если вы заранее знаете, что ваш случай нестандартный, или уже получали отказы по кредитованию, можно воспользоваться услугами кредитных брокеров, которые подберут банк, максимально соответствующий именно вашим критериям.
  5. Одним из наиболее сложных банковских продуктов является ипотека или кредит под залог недвижимости. Здесь мы готовы сразу обратить внимание на специализированный «БЖФ Банк», который предлагает кредитные залоговые решения не только на покупку недвижимости, но и кредиты под залог на любые цели, в том числе на развитие или создание бизнеса.

Главный вывод, который стоит сделать из этой статьи, – не спешите, не поддавайтесь рекламе. Потратьте немного времени на изучение вопроса, чтобы сэкономить свои деньги и нервы в будущем.

Оцените статью
Ипотека.РФ - электронный журнал об ипотечных кредитах
Добавить комментарий