Деньги на различные цели могут потребоваться в любой момент, а вот «ключ от квартиры, где деньги лежат», к сожалению, есть не у каждого. В зависимости от необходимой суммы и срочности вопроса можно обратиться к друзьям или воспользоваться одним из кредитных предложений банков.
Какие кредиты для физических лиц сегодня предлагают банки, чем они отличаются, какой подойдет именно для вашей цели – расскажем и покажем ниже.
Кредиты, как на ладони
В своей отчетности по розничным кредитам, то есть по кредитам для физических лиц, Центральный Банк России выделяет 5 типов: потребительский, кредитные карты, автокредит, микрозаймы и ипотеку, или залоговый кредит.
Зачем такое деление, если суть одна: банк выдает клиенту деньги, клиент возвращает долг, выплачивая полученную сумму плюс процент, который заранее оговорен с финансовой организацией?
Суть, как всегда, в деталях и целях. Скажем, микрокредит хорош, если вам не хватает 10 тысяч рублей на покупку холодильника взамен сломавшегося, и вы точно знаете, что вернёте заём через два дня.А вот брать деньги на условиях микрокредита для покупки недвижимости – это даже не безумие, а финансовое самоубийство.
Мы попросили специалистов банка «БЖФ Банк» провести сравнение пяти основных типов кредитов. Ниже представляем наглядный результат сравнительного исследования.
Определяем цели – выбираем кредит
Первое, от чего стоит отталкиваться при выборе кредита, это требуемая сумма. При этом если в вашем понимании для реализации задачи нужно немного денег, стоит конкретизировать понятие «немного». Для одного это сумма в 10 000 рублей, для другого и 200 000 будет несущественной суммой. Но кредиты для получения этих сумм стоит брать разные.
| Потребительский кредит | Кредитная карта | Автокредит | Микрозайм | Ипотека/ залоговый кредит |
| Логично использовать для разовых крупных покупок, на которые вам пришлось бы копить от нескольких месяцев до года. Например, крупная бытовая техника, ремонт, путешествие, свадьба. | Удобна для покупки необходимого «здесь и сейчас», при этом ежемесячный доход позволяет полностью закрыть долг по карте до истечения беспроцентного периода пользования средствами. | Все просто – целевой кредит на покупку автомобиля. Иных возможностей у него нет. Получить сумму сверх стоимости автомобиля, например, для покупки гаража или машиноместа тоже не получится. | Типовая история для клиентов, ищущих 10-20 тыс. рублей «до зарплаты», а также заемщиков, испытывающих сложности с получением кредитов в банке. Микрокредиты отличаются очень высокими ставками, так что использовать их стоит. | Идеально, если нужна большая сумма надлительный срок. Подходит для разных целей, начиная от покупки недвижимости, заканчивая оплатой дорогостоящего образования, лечения и т.п. |
Документы, необходимые для различных кредитов
В любом случае, если вы берете кредит, то вам придется собрать все необходимые документы. Однако перечень документов для одного и того же кредита может отличаться в разных банках. Например, ипотека как самый объемный по количеству документов тип кредита может быть одобрена всего по 2 документам в «БЖФ Банке», а также в этом банке готовы гибко подходить к видам предоставляемых документов от ИП, собственников бизнеса.
Конкретный набор документов для любого кредита нужно уточнять в кредитной организации, которую вы выбрали.
Деньги «просто так», или с залогом
Кредитная карта, потребительский кредит и некоторые микрозаймы выдаются только с условием выплаты процентов за пользование деньгами. Это обуславливает более высокие ставки и меньший срок кредита, поскольку рисков у банка больше.
В случае с автокредитом, ипотекой и микрозаймами под залог различного имущества (не путайте с ломбардом, микрозаймы выдают именно МФО) гарантией выплаты становится, соответственно, машина, недвижимость и иное имущество, допустимое по закону и условиям кредитования.
За исключением микрозаймов, где условия по умолчанию существенно хуже банковских, залоговые кредиты предполагают более низкую ставку и комфортные условия погашения.
Вывод из этого можно сделать следующий: если нужна относительно крупная сумма, а сумму месячного платежа надо снизить, то стоит отдать предпочтение залоговому кредиту, а не большому потребительскому.
За счет более долгого срока погашения сумма ежемесячного платежа может быть меньше. При этом в залог можно передать недвижимость, стоимость которой практически полностью перекрывает одобренный кредит. В этом случае банк предложит максимально привлекательныеусловия. Например, «БЖФ Банк» часто выдает кредиты под залог недвижимости на развитие бизнеса. Это проще и быстрее, чем оформление специфичного кредита на бизнес.
Сколько стоит кредит?
Многие смотрят на ставку как на единственно значимый фактор при выборе кредита, однако это ошибка.
Ставка может быть приемлемой, а сумма ежемесячного платежа пробьет дыру в вашем бюджете.
Так что обязательно оценивайте еще и сроки возврата кредита. Чем «короче» кредит, тем больше части, которыми вам придётся его гасить. То есть, короче срок кредита – больше ежемесячный платеж.
Поэтому, при принятии решения об оформлении кредита, прежде всего, нужно определиться с комфортной суммой ежемесячного платежа. И «подводить» все компоненты кредита к этой сумме.
Кредитные карты традиционно стараются закрыть до истечения беспроцентного периода, после этого процент по ним превышает ставки потребкредитов и может приближаться к условиям микрозаймов. Поэтому«кредитка», наравне с продуктами МФО, это наиболее дорогой вид кредитования.
На втором месте по стоимости обслуживания – потребительские кредиты. Сегодня ставки по ним достаточно низкие, но срок такого кредита обычно не превышает 3-5 лет. Поэтому при сумме в 1-2 миллиона рублей или выше ежемесячный платеж может быть достаточно высоким.
Залоговые кредиты традиционно самые интересные с точки зрения условий: процентные ставки ниже, чем при потребе, срок дольше, что делает процесс погашения максимально комфортным.
Поэтому такой тип кредита может стать хорошей альтернативой крупному потребительскому кредиту. «БЖФ Банк» в том числе предлагает программу рефинансирования любого имеющегося кредита в залоговый или же консолидацию нескольких действующих кредитов в один с возможностью получить более низкую ставку и ежемесячный платеж.
Залоговый кредит – решение любой финансовой задачи
Как говорилось выше, у каждого типа кредита есть сфера применения, где наиболее полно раскрываются преимущества конкретного займа. Наиболее широкими возможностями обладают именно кредиты под залог недвижимости, поскольку сочетают сразу несколько благоприятных для заемщика факторов: приемлемая процентная ставка, долгий срок, возможность определить комфортную сумму платежа. Какой бы кредитный инструмент вы ни выбрали, помните, что кредит пойдет на пользу только в случае ответственного подхода к оценке своих потребностей и возможностей. Если есть сомнения – лучше спросить профессионалов банковского сектора. Специалисты легко определят, стоит ли оформлять ипотеку или ограничиться потребительским кредитом, а, возможно, даже еще раз взвесить необходимость в кредитных средствах в конкретном случае.
