Слова «незащищенные слои населения» обычно произносят в отношении сирот, одиноких матерей, ветеранов или инвалидов. Но когда речь идет о серьезных кредитных продуктах, в эту группу можно смело включить фрилансеров, самозанятых, владельцев собственного бизнеса.
Увы, многие банки относятся к этим категориям клиентов с большим подозрением.
Между тем, эти категории людей экономически активны, самостоятльны и сознательны. .
Рассказываем, как «сложным клиентам» получить доступ к кредитным продуктам на выгодных условиях.
Уже не 2НДФЛ, но еще не крупный бизнес
В «любимчики» у банков с точки зрения выдачи кредитов традиционно попадают работники по найму, готовые подтвердить доход справкой по форме 2НДФЛ. Крупный бизнес также в числе фаворитов, поскольку уже доказал свою надежность и платежеспособность. Именно платежеспособность – главное, что волнует банки при вынесении решения о кредитовании.
Представители фриланса, малого или даже среднего бизнеса для банков клиенты с высоким риском, поскольку их доход зависит от большого количества факторов, он менее стабилен, чем у наёмных работников и крупного бизнеса. Например, во время весеннего карантина у многих фрилансеров и ИП доход был очень нестабильным, что, конечно, настораживает банки.
Безусловно, кредит кредиту – рознь, и не всегда предпринимателям приходится преодолевать препятствия. Скажем, относительно небольшой потребительский кредит можно получить во многих банках при условии:
- Официальной регистрации в качестве ИП/ самозанятого, включая постановку на налоговый учет
- Подтверждении дохода выписками по банковским счетам
А,вот, если у человека «серый» доход и работа без официального оформления договоров (что часто случается с фрилансерами), то проблемы возникнут с получением любого кредита и, даже, оформлением кредитной карты..
Снижаем риски в глазах банка
- Если вы давно и успешно работаете самостоятельно: помощником по хозяйству, няней, репетитором, независимым консультантом, дизайнером интерьеров или сайтов, частным водителем – кем-угодно – оформите статус самозанятого, или ИП, чтобы при необходимости подтвердить срок своей деятельности. Даже если в какой-то момент будет «простой» в работе, дата официальной регистрации продемонстрирует банку серьезность вашего подхода к трудовой деятельности.
- Диверсифицируйте деятельность. Всегда полезно обладать знаниями и умениями в нескольких относительно несмежных областях, чтобы, при проседании одной, другая давала возможность обеспечивать жизнь. Например, вы – репетитор, но одновременно стабильно продаете через соцсети сувениры ручной работы, или ведете блог, который пользуется спросом у рекламодателей. Словом, старайтесь организовать несколько источников более, или менее стабильного дохода из разных областей.
- Покажите движение средств по банковскому счету. Именно выписку из банка или справку из ФНС об уплате налогов банк запросит для подтверждения дохода. Параллельно с данными банковского счета банк изучит и продолжительность вашей деятельности, как ИП, или самозанятого. Вместе эти данные подтвердят вашу востребованность и способность исполнить обязательства по кредиту. Если вы получаете оплату за работу наличными, то обязательно оформляйте это актом, или распиской. Полученные деньги лучше внести на счет в банке. Или, предоставить банку документы о получении денег, чтобы подтвердить свой доход .
Если вы не можете предоставить выписку из банка, получить кредит можно, воспользовавшись программами типа «кредит по 2 документам», которые сегодня предлагают некоторые финансовые учреждения. Однако нужно помнить, что ставка по таким кредитам будет высокой, а одобренная сумма – небольшой.
- Продемонстрируйте, как вы справляетесь с кризисом. Период пандемии и локаута стал серьезным испытанием для многих индустрий. Покажите, как вы справились с ситуацией, возможно, даже нашли способы развития в ней, как работали после смягчения условий – это докажет ваше умение противостоять кризисным явлениям, ответственность и эмоциональную стабильность. В этом плане доказательством будет не только банковский счет, но и поступившие заказы, новые заключенные договоры, привлеченные клиенты – все, что может подтвердить стабильность дохода.
- Подтвердите накопления/ сбережения, инвестиции, иные активы. Если вы обладаете навыками финансового планирования и заставляете деньги работать на вас (депозиты в банках, инвестиции в ценные бумаги, или недвижимость, сдача в аренду имеющейся недвижимости и т.д.), обязательно укажите эти источники постоянного дохода, когда будете подавать заявку на кредит. Вопрос накоплений особенно важен для демонстрации «подушки безопасности» на случай временного изменения в финансовом положении. Такая «подушка безопасности», в первую очередь, придаст уверенности вам, а банку пародемонстрирует вашу ответственность.
Помимо собственных действий для обеспечения хорошего «портрета клиента», стоит отслеживать государственные и индивидуальные банковские инициативы по кредитованию населения. Например, в кризисные периоды запускают льготные программы именно для представителей бизнеса, периодически появляются спецпредложения банков по потребкредитам для малого и среднего бизнеса. Такие программы стоит отслеживать и консультироваться со специалистами, подходите ли вы для участия в таких акциях.
Если речь о серьезных деньгах
С потребительскими кредитами все более-менее ясно, но что делать, если требуется крупная сумма ? Кредиты для МСБ, предлагаемые банками, не подойдут самозанятым, да и не каждому бизнесу тоже: обычно они целевые и рассчитаны на закупку оборудования, заработную плату сотрудникам, или аренду площадей.
Если ваши цели выходят за эти рамки, стоит рассмотреть кредит под залог недвижимости или целевую/ нецелевую ипотеку.
Серьезный кредит предполагает более серьезную оценку заемщика банком, более высокую ответственность со стороны клиента. Крупные федеральные банки, скорее всего, предпочтут не нести дополнительные риски и откажут в кредите самозанятому, фрилансеру, или ИП. Даже владельцы малого и среднего бизнеса в «группе риска».
И тут на первый план выходят специализированные ипотечные банки, которые предлагают целую линейку кредитных продуктов под залог недвижимости: целевые ипотечные кредиты на покупку жилья под залог имеющейся или приобретаемой квартиры, нецелевые кредиты на любые цели под залог квартиры в собственности и т.п..
Одним из таких банков является «БЖФ Банк», который более 26 лет работает с ипотекой и знаменит именно лояльным отношением к представителям бизнеса и самозанятым. Условия банка допускают более широкие рамки оценки по сравнению с традиционным андеррайтингом заемщика и предмета залога в федеральных банках, кредитная история анализируется также более мягко, имеются программы для клиентов даже с текущими просроченными задолженностями.
«БЖФ Банк» был одним из немногих банков, не прекративших кредитование представителей отраслей, официально пострадавших из-за мер, вызванных COVID-19.
Что делать с кредитом под залог недвижимости
Мы не будем подробно останавливаться на очевидных целях, таких, как покупка жилья. Но залоговый кредит гораздо более гибкий инструмент.
В зависимости от выбранного банка и программ кредитования, залоговый кредит можно использовать для:
- покупки недвижимости, которую банки обычно не принимают в залог (деревянный дом, земельный участок, гараж, ангар и т.д.)
- покупки зарубежной недвижимости
- вливаний в бизнес (покупка франшизы, участие в тендерах с постоплатой (закрытие кассового разрыва), закупка сырья, аренда площадей, введение нового сервиса и т.д.)
- дополнительного образования
- лечения
- любых других целей по усмотрению клиента
Как решаются проблемы с кредитами ИП и самозанятых
Любой человек может столкнуться со сложностями в жизни. «План Б» важно держать в голове еще при принятии решения об оформлении кредита. В случае с ИП и самозанятыми проблемы наверняка решатся быстрее, чем с работниками по найму, ведь люди, работающие на себя, привыкли продумывать альтернативы, быстро находить выход из ситуации, чтобы поддержать себя и свою семью.
Во-первых, стоит всегда иметь «подушку безопасности» в виде накоплений на 2-3 платежа.
Во-вторых, не забывать про программы реструктуризации и рефинансирования, предлагаемые банками. Это нормальные инструменты, разработанные именно для помощи в кризисный момент. «БЖФ Банк», например, предлагает рефинансирование залогового кредита с возможностью получения дополнительной суммы сверх имеющейся задолженности.
В-третьих, если ситуация действительно критическая, залог можно продать и расплатиться по кредиту.
Мы верим, что если индивидуальные предприниматели и самозанятые граждане будут чаще обращаться в банки за кредитными решениями, количество перейдет в качество, и появится все больше продуктов, рассчитанных на интересы этой группы людей.
Сегодня же стоит сосредоточиться на специализированных банках, которые уже научились понимать нужды таких клиентов, и смогут дать грамотную консультацию и последующее обслуживание, помогая решить задачи ИП и самозанятых, а не добавить сложностей в их жизнь.
