Залоговый кредит для индивидуального предпринимателя и самозанятого

Кредит для ИП и самозанятых Кредиты под залог

Слова «незащищенные слои населения» обычно произносят в отношении сирот, одиноких матерей, ветеранов или инвалидов. Но когда речь идет о серьезных кредитных продуктах, в эту группу можно смело включить фрилансеров, самозанятых, владельцев собственного бизнеса.

Увы, многие банки относятся к этим категориям клиентов с большим подозрением.

Между тем, эти категории людей экономически активны, самостоятльны и сознательны. . 

Рассказываем, как «сложным клиентам» получить доступ к кредитным продуктам на выгодных условиях.

Уже не 2НДФЛ, но еще не крупный бизнес

В «любимчики» у банков с точки зрения выдачи кредитов традиционно попадают работники по найму, готовые подтвердить доход справкой по форме 2НДФЛ. Крупный бизнес также в числе фаворитов, поскольку уже доказал свою надежность и платежеспособность. Именно платежеспособность – главное, что волнует банки при вынесении решения о кредитовании.

Представители фриланса, малого или даже среднего бизнеса для банков клиенты с высоким риском, поскольку их доход зависит от большого количества факторов, он менее стабилен, чем у наёмных работников и крупного бизнеса. Например, во время весеннего карантина у многих фрилансеров и ИП доход был очень нестабильным, что, конечно, настораживает банки.

Безусловно, кредит кредиту – рознь, и не всегда предпринимателям приходится преодолевать препятствия. Скажем, относительно небольшой потребительский кредит можно получить во многих банках при условии:

  1. Официальной регистрации в качестве ИП/ самозанятого, включая постановку на налоговый учет
  2. Подтверждении дохода выписками по банковским счетам

А,вот, если у человека «серый» доход и работа без официального оформления договоров (что часто случается с фрилансерами), то проблемы возникнут с получением любого кредита и, даже, оформлением кредитной карты..

Снижаем риски в глазах банка

  1. Если вы давно и успешно работаете самостоятельно:  помощником по хозяйству, няней, репетитором, независимым консультантом, дизайнером интерьеров или сайтов, частным водителем – кем-угодно – оформите статус самозанятого, или ИП, чтобы при необходимости подтвердить срок своей деятельности. Даже если в какой-то момент будет «простой» в работе, дата официальной регистрации продемонстрирует банку серьезность вашего подхода к трудовой деятельности.
  2. Диверсифицируйте деятельность. Всегда полезно обладать знаниями и умениями в нескольких относительно несмежных областях, чтобы, при проседании одной, другая давала возможность обеспечивать жизнь. Например, вы – репетитор, но одновременно стабильно продаете через соцсети сувениры ручной работы, или ведете блог, который пользуется спросом у рекламодателей. Словом, старайтесь организовать несколько источников более, или менее стабильного дохода из разных областей.
  3. Покажите движение средств по банковскому счету. Именно выписку из банка или справку из ФНС об уплате налогов банк запросит для подтверждения дохода. Параллельно с данными банковского счета банк изучит и продолжительность вашей деятельности, как ИП, или самозанятого. Вместе эти данные подтвердят вашу востребованность и способность исполнить обязательства по кредиту. Если вы получаете оплату за работу наличными, то обязательно оформляйте это актом, или распиской. Полученные деньги лучше внести на счет в банке. Или, предоставить банку документы о получении денег, чтобы подтвердить свой доход .

Если вы не можете предоставить выписку из банка, получить кредит можно, воспользовавшись программами типа «кредит по 2 документам», которые сегодня предлагают некоторые финансовые учреждения. Однако нужно помнить, что ставка по таким кредитам будет высокой, а одобренная сумма – небольшой.

  • Продемонстрируйте, как вы справляетесь с кризисом. Период пандемии и локаута стал серьезным испытанием для многих индустрий. Покажите, как вы справились с ситуацией, возможно, даже нашли способы развития в ней, как работали после смягчения условий – это докажет ваше умение противостоять кризисным явлениям, ответственность и эмоциональную стабильность. В этом плане доказательством будет не только банковский счет, но и поступившие заказы, новые заключенные договоры, привлеченные клиенты – все, что может подтвердить стабильность дохода.
  • Подтвердите накопления/ сбережения, инвестиции, иные активы. Если вы обладаете навыками финансового планирования и заставляете деньги работать на вас (депозиты в банках, инвестиции в ценные бумаги, или недвижимость, сдача в аренду имеющейся недвижимости и т.д.), обязательно укажите эти источники постоянного дохода, когда будете подавать заявку на кредит. Вопрос накоплений особенно важен для демонстрации «подушки безопасности» на случай временного изменения в финансовом положении. Такая «подушка безопасности», в первую очередь, придаст уверенности вам, а банку пародемонстрирует вашу ответственность.

Помимо собственных действий для обеспечения хорошего «портрета клиента», стоит отслеживать государственные и индивидуальные банковские инициативы по  кредитованию населения. Например, в кризисные периоды запускают льготные программы именно для представителей бизнеса, периодически появляются спецпредложения банков по потребкредитам для малого и среднего бизнеса. Такие программы стоит отслеживать и консультироваться со специалистами, подходите ли вы для участия в таких акциях.

Если речь о серьезных деньгах

С потребительскими кредитами все более-менее ясно, но что делать, если требуется крупная сумма ? Кредиты для МСБ, предлагаемые банками, не подойдут самозанятым, да и не каждому бизнесу тоже: обычно они целевые и рассчитаны на закупку оборудования, заработную плату сотрудникам, или аренду площадей.

Если ваши цели выходят за эти рамки, стоит рассмотреть кредит под залог недвижимости или целевую/ нецелевую ипотеку.

Серьезный кредит предполагает более серьезную оценку заемщика банком, более высокую ответственность со стороны клиента. Крупные федеральные банки, скорее всего, предпочтут не нести дополнительные риски и откажут в кредите самозанятому, фрилансеру, или ИП. Даже владельцы малого  и среднего бизнеса в «группе риска».

И тут на первый план выходят специализированные ипотечные банки, которые предлагают целую линейку кредитных продуктов под залог недвижимости: целевые ипотечные кредиты на покупку жилья под залог имеющейся или приобретаемой квартиры, нецелевые кредиты на любые цели под залог квартиры в собственности и т.п..

Одним из таких банков является «БЖФ Банк», который более 26 лет работает с ипотекой и знаменит именно лояльным отношением к представителям бизнеса и самозанятым. Условия банка допускают более широкие рамки оценки по сравнению с традиционным андеррайтингом заемщика и предмета залога в федеральных банках, кредитная история анализируется также более мягко, имеются программы для клиентов даже с текущими просроченными задолженностями.

«БЖФ Банк» был одним из немногих банков, не прекративших кредитование представителей отраслей, официально пострадавших из-за мер, вызванных COVID-19.

Что делать с кредитом под залог недвижимости

Мы не будем подробно останавливаться на очевидных целях, таких, как покупка жилья. Но залоговый кредит гораздо более гибкий инструмент.

В зависимости от выбранного банка и программ кредитования, залоговый кредит можно использовать для:

  • покупки недвижимости, которую банки обычно не принимают в залог (деревянный дом, земельный участок, гараж, ангар и т.д.)
  • покупки зарубежной недвижимости
  • вливаний в бизнес (покупка франшизы, участие в тендерах с постоплатой (закрытие кассового разрыва), закупка сырья, аренда площадей, введение нового сервиса и т.д.)
  • дополнительного образования
  • лечения
  • любых других целей по усмотрению клиента

Как решаются проблемы с кредитами ИП и самозанятых

Любой человек может столкнуться со сложностями в жизни. «План Б» важно держать в голове еще при принятии решения об оформлении кредита. В случае с ИП и самозанятыми проблемы наверняка решатся быстрее, чем с работниками по найму, ведь люди, работающие на себя, привыкли продумывать альтернативы, быстро находить выход из ситуации, чтобы поддержать себя и свою семью.

Во-первых, стоит всегда иметь «подушку безопасности» в виде накоплений на 2-3 платежа.

Во-вторых, не забывать про программы реструктуризации и рефинансирования, предлагаемые банками. Это нормальные инструменты, разработанные именно для помощи в кризисный момент. «БЖФ Банк», например, предлагает рефинансирование залогового кредита с возможностью получения дополнительной суммы сверх имеющейся задолженности.

В-третьих, если ситуация действительно критическая, залог можно продать и расплатиться по кредиту.

Мы верим, что если индивидуальные предприниматели и самозанятые граждане будут чаще обращаться в банки за кредитными решениями, количество перейдет в качество, и появится все больше продуктов, рассчитанных на интересы этой группы людей.

Сегодня же стоит сосредоточиться на специализированных банках, которые уже научились понимать нужды таких клиентов, и смогут дать грамотную консультацию и последующее обслуживание, помогая решить задачи ИП и самозанятых, а не добавить сложностей в их жизнь.

Оцените статью
Ипотека.РФ - электронный журнал об ипотечных кредитах
Добавить комментарий