Залоговый кредит: правила оформления и экономии

Кредиты под залог

Что же такое «залог», и стоит ли бояться этого слова? Разбираемся вместе с экспертами и развенчиваем мифы.

В воображении обычного человека слово «залог» часто вызывает неприятные ассоциации: у кого-то образы несчастных героев Достоевского, у кого-то кадры гангстерских боевиков, в которых преступников выпускают под залог. Подобные чувства вызывают вещи, в которых мы не разбираемся.

Например, многим людям некомфортно при слове «операция», но все понимают, что медицина спасает и помогает.

Залоговый кредит — это финансовая операция

Залоговый кредит точно такая же финансовая операция, спасающая от  целого ряда проблем. При назначении лечения врач объясняет, какая процедура как поможет пациенту, для чего нужны лекарства, ровно также специалист профильного банка сможет дать подробную консультацию, если вам нужен залоговый кредит.

Самое главное – понимать, что банк не хочет забирать ваше залоговое имущество, ему это попросту невыгодно. Кредитору (в нашем случае, банку) важно, чтобы заемщик без проблем и в срок вносил ежемесячные платежи. Более того, когда банк дает залоговый кредит, он всегда предусматривает инструменты помощи клиенту на случай непредвиденных обстоятельств (рефинансирование залогового кредита, реструктуризация, кредитные каникулы по собственным и государственным программам). Заемщик и банк выступают на одной стороне, поэтому стоит серьезно рассмотреть все преимущества кредита с залоговым обеспечением.

Залоговые кредиты давно обросли огромным количеством мифов. Но, если начать разбираться, то люди, которые хотят получить залоговый кредит, сталкиваются с проблемами, как правило, из-за некачественного планирования и собственной безответственности. И надо знать, что, зачастую, страшные истории в интернете – это просто «черный PR» конкурентов.

Залоговый кредит банки, с одной стороны, выдают охотнее, чем другие виды кредитования потому, что есть существенная гарантия возврата долга – ваше имущество.

С другой – банки серьезно проверяют клиента и подходят к выдаче с осторожностью, поскольку, как правило, размер такого кредита достаточно велик. Поэтому уже на старте банки оценивают все возможные риски, чтобы ни заемщик, ни сам банк, не оказались в конфликтной ситуации из-за просроченных платежей и штрафов.

Одним из главных инструментов, гарантирующих благополучную работу с кредитом (а для заемщика это тоже работа) как раз и является правильное оформление залогового кредита.

Как оформить залоговый кредит. 5 простых шагов:

Шаг 1. Подать заявку на кредит онлайн (тут бы хорошо сделать ссылку на онлайн-форму в БЖФ) или в офисе банка.

Шаг 2. Получить консультацию специалиста банка – вот тот момент, когда нужно задать все вопросы и обсудить различные сценарии, чтобы условия залогового кредита соответствовали ожиданиям клиента.

Шаг 3. Направить скан-копии документов, запрошенных банком, для проведения полной оценки (андеррайтинга) платежеспособности клиента и будущего залога.

Шаг 4. Получить от банка финальное предложение залогового кредита, где будут указаны размер кредита, ставка, срок, сумма ежемесячного платежа, возможные сидки по акциям или спецпрограммам и т.д.

Шаг 5. Принять решение о соответствии этого предложения вашим ожиданиям и назначить дату сделки для заключения кредитного договора.

Теперь, когда мы успокоились и убедились, что залоговый кредит – это нормально, удобно, прозрачно и нестрашно, можно рассмотреть подробнее основные этапы. Это поможет понять, какие именно вопросы вам надо будет задать специалисту банка, и оценить вашу собственную готовность к использованию залогового кредита.

Что такое залог: изучим основы

Залог – это ваше (заемщика) имущество, движимое или недвижимое, которое вы передаете банку как обеспечение, гарантию возврата заемных средств. Проще говоря, когда вы просите у банка определенную сумму, то показываете серьезность своих намерений честно вернуть кредит, предоставляя банку право забрать это имущество, если вы вовремя не вернете долг. Кстати, дела, где фигурирует залоговый кредит, суды рассматривают очень взвешенно, принимая во внимание действия как должника, так и кредитора. Поэтому судебная практика совершенно неоднородна. Банк далеко не всегда признают правым. Но и позиция «я не плачу залоговый кредит, я жертва» не освобождает должника от ответственности. Сегодня ЦБ РФ крайне придирчиво подходит к проверке банков на предмет соответствия условий договоров действующему законодательству. Договор на кредиты под залоговое имущество обязательно должен содержать основные условия предоставления и погашения кредита, полную сумму кредита (т.е. включающую размер переплаты с учетом процентов), ответственность обеих сторон. К основным условиям относятся, прежде всего, сумма предоставляемых кредитных средств, срок кредита, процент на залоговый кредит, периодичность и сроки внесения платежей.

Если вы решите воспользоваться залоговым кредитом, советуем изучить российское законодательство. Оно четко регламентирует различные типы залога.

Основным, конечно же, выступает залоговый ипотечный кредит, который попадает под требования «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Этот закон является самым полным и подробным с точки зрения определения обязанностей кредитора и залогодателя. В нем очень точно указано все, что касается недвижимого имущества, которое может являться залогом.

Несколько сложнее с движимым имуществом. Основные положения, регулирующие возможности, например, получить залоговый кредит под залог авто, содержатся в Гражданском кодексе РФ (ГК РФ). Отдельный закон существует также для вещей, переданных в залог в ломбард (закон «О ломбардах» от 19.07.2007 № 196-ФЗ), однако такой залог не является кредитованием. Кроме недвижимости в залог можно передавать автомобили или даже ПТС, драгоценности, ценные бумаги и другое движимое имущество. Поэтому, если у вас в условиях карантина пылится в ангаре яхта или самолет, имеет смысл превратить их в реальные деньги без необходимости продажи.

Разница в типах залога обусловлена суммой кредита, который Вы сможете получить, а также сроком выплаты. Стоит сразу оговориться, что такие специфические залоги, как ценные бумаги, драгоценности, ПТС, принимает крайне ограниченное число банков. В основном таким видом кредитования занимаются МФО, где условия стандартно проигрывают банковским.

Залоговые автомобили, в то же время, — достаточно распространенный вариант имущества для получения кредита. Банк оценит стоимость авто и запрошенную клиентом сумму кредита. Эта разница, как и если бы у нас были залоговые квартиры, называется соотношением Кредит/Залог (К/З). Чем ниже первая цифра – тем лучше будут условия залогового кредита. То есть клиент передает в залог банку бОльшую часть одолженных средств. Например, соотношение К/З 30/70 означает, что оценочная стоимость залога составляет 70% от суммы заемных средств. Банку остается выделить только 30%. А вот если пропорция будет 50/50 или даже ниже, то банк рискует сильнее и закроет свои риски менее привлекательными условиями для заемщика.

Главный недостаток залоговых кредитов с авто или другой «движимостью» — относительно короткий срок возврата и небольшая сумма (если только по оценочной стоимости автомобиль действительно позволит рассчитывать на более крупную сумму). А более крупная сумма при более коротком периоде погашения – равно более высокий ежемесячный платеж. То есть траты по кредиту могут занимать больше места в вашем бюджете.

Залог: как его оценивают?

«Ну ясно, — скажите вы, — чем дороже залог, тем больше могут дать кредит». Все верно. Но откуда же берется эта оценочная стоимость? Определяют эту цифру оценочные компании – специально аккредитованные независимые организации, которые сравнивают рыночные данные, выезжают на осмотр объекта оценки и дают свое заключение.

В зависимости от типа залога процесс оценки может проходить по-разному. Большинство банков запрашивают оценочный альбом в процессе одобрения залогового ипотечного кредита. «БЖФ Банк» допускает вариант экспресс-оценки онлайн – заемщику нужно только зайти в приложение компании-оценщика, выполнить по порядку запрашиваемые действия, и через час банк получит оценочную стоимость. Это существенно ускоряет процесс андеррайтинга и принятия решения об одобрении.

Так что миф о «скрытых платежах и процентах мелким шрифтом» действительности не соответствует. Их просто не должно быть. Поэтому совет очень простой – внимательно читайте условия договора, включая тот самый мелкий шрифт. Желательно, с калькулятором.

Помимо оценки предмета залога банк запросит другие документы как по самому залогу, так и по заемщику. Перечень этих документов существенно отличается в зависимости от типа залога. Наиболее серьезный подход будет, конечно, при залоговом кредите под недвижимость. Но и условия такого кредита обычно более привлекательные.

Одним из документов по заемщику, который запрашивает банк, является справка о доходах. В зависимости от типа занятости (наемный сотрудник, фрилансер, собственник бизнеса или ИП) это может быть  форма 2-НДФЛили выписки с банковского счета и документы из ФНС. Конечно, есть залоговые кредиты без подтверждения дохода, но  ставка по ним будет выше, а сумму могут ограничить сильнее, что логично, ведь банк берет на себя больше рисков. 

Наконец, любой залоговый кредит можно рефинансировать. Если вы нашли более привлекательные условия кредитования с аналогичным вашему залогом, или, возможно, хотите получить дополнительные средства на залоговое имущество, рефинансирование залогового кредита– это ваш выбор. «БЖФ Банк» даже разработал программу консолидации кредитов, по которой можно рефинансировать или объединить имеющиеся кредиты в один залоговый и получить дополнительные средства. И все это в рамках нецелевого кредита.

Кстати, поговорим чуть подробнее о разнице между целевым и нецелевым кредитом.

Кредит целевой и нецелевой: в чём разница?

Залоговый кредит может быть целевой или нецелевой. Целевой залоговый кредит банки определяют как ипотеку, или кредит под залог недвижимости. Такой тип кредита называется целевым, поскольку полученные кредитные средства можно расходовать только на конкретную цель – улучшение жилищных условий. К ним относится покупка квартиры, дома, земельного участка и т.д., ремонт жилого помещения, строительство дома для проживания.

В качестве залогового имущества в этом случае  может выступать как приобретаемое жилье (обычно – квартира или апартаменты, реже – дома, или доли в квартире), так и уже имеющееся у заемщика. Залоговый кредит под недвижимость по сравнению с беззалоговым кредитом выгоднее, поскольку имеет более длительный срок погашения и более низкую ставку.

Надо сказать еще об одном моменте. Залоговый кредит на конкретную цель обычно предполагает увеличение процентной ставки в случае неподтверждения заемщиком целевого использования средств. Если по какой-то причине от приобретения квартиры или земли осталась «сдача», то эти деньги все равно нельзя тратить на путешествие, лечение или скачки.

Нецелевой залоговый кредит, соответственно, выдается под залог имущества, но без фиксирования конкретных целей использования заемных средств. Безусловно, в ряде случаев, он гораздо удобнее, чем залоговый целевой кредит.  Но учитывайте, что условия залогового кредита в этом случае могут быть несколько менее выгодными, чем у целевого.

Целевой кредит: в чем выгода?

Зачем же тогда вообще обсуждать целевой кредит? – спросите вы.

Во-первых, если человек покупает квартиру и передает ее же в залог, то это означет стопроцентно целевое использование средств. Значит, человек точно знает, зачем ему деньги, он, скорее всего, ответственный заёмщик. И ему, и банку уже не надо искать   иной вариант залога, банку спокойнее, он легче одобрит кредит. Во-вторых, в крупных банках получить залоговый кредит на конкретную цель можно на более комфортных условиях, чем при нецелевом кредитовании.

И вот тут мы поделимся небольшой хитростью: если требуются серьезные деньги не на жильё, а на другие цели, а ставку и срок хочется хорошие, — присмотритесь к специализированным ипотечным банкам, например, «БЖФ Банку».

Этот банк выдает исключительно кредиты под залог недвижимости, но ставки по нецелевым программам конкурируют с условиями крупных банков по классической ипотеке.

Залоговый кредит: преимущества

Осталось понять, зачем нам нужен именно залоговый кредит, если можно оформить кредитную карту или взять потребительский кредит. Здесь все очень просто:

  1. Обеспечение покупки недвижимости  – вам нужна значительная сумма и нормальный ежемесячный платеж. Это возможно только при длинном кредите. Длинный кредит – это залоговый ипотечный кредит. Потребительский кредит может быть ограничен по сумме, ставки по нему традиционно выше, срок – меньше.
  2. Необходимость в крупной сумме на иные цели – опять же, если не хотите отдавать половину дохода или больше каждый месяц, то решением будет долгосрочный залоговый кредит.
  3. Нужна некрупная сумма, но хотите платить очень мало каждый месяц – нужен длинный кредит и более низкая ставка по сравнению с потребительским кредитом или кредитной картой.

Кстати, если ваша задача – покупка квартиры, присмотритесь к залоговому имуществу, находящемуся на балансе банков. Обычно такая информация содержится на сайтах кредитных учреждений, а также доступна у консультантов. Реализация залогового имущества от банка – один из отличных способов купить хорошую квартиру по более низкой, по сравнению с рыночной, цене.

Надеемся, нам удалось показать безопасность и разумность залоговых кредитов. Сравнивайте предложения банков, отталкиваясь от вашего конкретного запроса и ситуации. Не забывайте, что, помимо крупных банков, есть и небольшие банки, и специализированные ипотечные, которые могут предложить выгодные  варианты решения вашей задачи. Центр залоговых кредитов различных банков сегодня можно найти в каждом крупном городе.

Оцените статью
Ипотека.РФ - электронный журнал об ипотечных кредитах
Добавить комментарий