Как получить большой кредит на нестандартные цели

Большой не целевой кредит Кредиты под залог

Даже если вы совершенно не интересуетесь кредитованием, наверняка знаете, что машину можно купить в кредит, а для покупки квартиры существует ипотека.

Эти типы крупных кредитов активно поддерживает государство, их рекламируют, они уже привычны.

Но как быть, когда денег вам нужно, как на покупку квартиры, но цели совершенно другие?

Рассмотрим пути решения в этой статье.

Что такое стандартные и нестандартные цели кредитования

Придя в банк, вы не увидите таких слов – «стандартные» и «нестандартные». Каждый банк предлагает свои кредитные программы, и, если ваша цель попадает под эти программы, – для банка это будет вполне стандартный кредит. Поэтому кредиты делят на целевые и нецелевые.

Целевой кредит – это, чаще всего,  автокредит (деньги для покупки автомобиля и ничего другого) и ипотека (покупка жилья). Также, существуют целевые бизнес-кредиты, внутри этой категории есть своё, еще более узкое, делекние.

То есть, целевой кредит  — займ на конкретные цели, исполнение которых заемщик обязан подтвердить банку.

В случае расходования целевых кредитных средств на цели, отличающиеся от указанных в договоре, банк имеет право потребовать полного досрочного погашения займа, повысить ставку и/или начислить штраф. Конкрентые санкции указаны в кредитном договоре. Кроме того, вам всегда расскажет о них специалист банка.  

К нецелевым кредитам, то есть кредитам, при пользовании которыми вам не нужно подтверждать целевое расходование средств, относятся потребительские кредиты и кредитные карты.

В кредитном договоре не фиксируется, на что заемщик планирует расходовать деньги, «риск неизвестности» для банка выше, поэтому ставки по таким кредитам всегда выше, чем по целевым.

«Целевые кредиты придумали именно для того, чтобы банк понимал, на что он выдает средства, это позволяет более четко оценить надежность заемщика. Например, потребительский кредит человек может брать на погашение другого кредита, но как потом он будет выплачивать новый долг – непонятно. Однако существуют нецелевые залоговые кредиты, здесь ситуация иная, так как банку в качестве гарантии выполнения обязательств предоставляется залог – имущество клиента. Такие программы есть не в каждом банке, особенно если речь идет про крупные суммы кредита под залог недвижимости. У нас в «БЖФ Банке» такой тип кредита является одним из наиболее популярных, а ставки по нему – среди лучших на рынке».

Нестандартные цели или, корректнее, цели, не попадающие под целевые программы банков, могут включать, например, образование в России или за рубежом, серьезное лечение, покупку недвижимости, которую банки в залог не примут по своим правилам, а также приобретение  недвижимости за рубежом. К целям, на которые требуется крупный кредит, относятся и открытие или развитие собственного бизнеса.

В принципе, целью может быть , путешествие мечты,  покупка ретроавтомобиля или спорткара – у всех свои заветные желания.

Как правило, потребительского кредита на такие цели не хватит, или же условия по нему будут крайне непривлекательными (сочетание высокой ставки и короткого срока делает ежемесячные платежи неподъемными для бюджета при высокой сумме займа). И решением может стать оформление нецелевого кредита под залог, как было упомянуто выше.

Правильно готовимся к получению кредита

Ключ к успеху мероприятия лежит в правильной оценке своих возможностей как заемщика и подготовке к подаче заявки на кредит.

Шаг 1. Точно определите, какая сумма вам требуется на вашу цель.

Тщательно подумайте о скрытых или сопутствующих расходах, чтобы понять, какую сумму указывать в заявке на кредит, и какой залог имеет смысл предложить банку. Например, если речь идет об отправке ребенка на обучение за рубеж, учитывайте не только саму стоимость обучения, но и, если необходимо, расходы на переезд, проживание, оплату питания и т.д. А если вы покупаете загородный дом, возможно, сразу включите и расходы на ремонт или покупку машины.

Шаг 2. Определите залог, который вы укажите в заявке.

Поскольку речь идет о крупных суммах, скорее всего, залогом будет выступать автомобиль или квартира. В любом случае, стоимость залога можно оценивать по-разному — получить общее понимание цены можно, зайдя на популярный сайты-агрегаторы по продаже машин или квартир. Найдите схожий по качествам объект и посмотрите цены на него.

К сожалению, многие не учитывают, что рыночная цена и цена оценки объекта залога могут отличаться, иногда – существенно. Банк заказывает оценку в профессиональных оценочных компаниях, а также проверяет, не числится ли имущество в аресте, не подлежит ли дом капремонту, имеются ли перепланировки или значимые дефекты и т.д. Эти нюансы могут стать причиной отказа в кредитовании или снизить стоимость объекта. Не забывайте об этом, чтобы не разочароваться в ожиданиях. А также готовьтесь к проведению оценки – это повысит шансы на одобрение большей суммы».

Шаг 3. Подготовьтесь к андеррайтингу (оценке) заемщика и предмета залога.

Подробные требования и к первому, и ко второму вы сможете уточнить у специалиста выбранного банка. Но чтобы не тратить время зря, стоит:

  1. Проверить свою кредитную историю через сайт Госуслуг и убедиться, что у вас нет никаких незакрытых кредитов, даже если на счете остались копейки
  2. Продумать, как вы будете подтверждать свою платежеспособность и хватит ли ваших доходов для выплаты запрашиваемой суммы. Возможно, понадобится привлечение созаемщика. В «БЖФ Банке», например, можно пригласить до 3 созаемщиков.
  3. Подготовить предмет залога к оценке: если можно быстро и дешево устранить дефекты – сделайте это, запросите согласования БТИ на перепланировки, если таковые имеются, закройте провода и кабели, которые могут выходить из стен. Кстати, тот же «БЖФ Банк» принимает многие перепланировки в квартирах без согласования БТИ, к критичным моментам относятся в основном только повреждение несущих конструкций. Найдите документы по приватизации и убедитесь, что не было отказников в этом процессе.
  4. Проверьте на сайте своего города или округа, не подлежит ли дом, в котором находится квартира, сносу или капремонту.

Шаг 4. Подайте заявку в офисе или через сайт банка.

У большинства банков формы для подачи крайне простые, они нужны только для связи специалиста банка с вами. И уже при консультации задайте нужные вопросы и получите предварительный расчет.

Для экономии времени оцените свои шансы на одобрение кредита в банках со сложными анкетами. Обычно это крупные федеральные банки. Если вы можете подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ, этого дохода достаточно, у вас отличная кредитная история и лакомый объект залога – то стоит потратить время. Если же есть отклонения от указанных параметров, то можно сначала оценить условия в банках с простой заявкой – они более лояльны к «нестандартным» заемщикам.

Шаг 5. Пройдите процедуры одобрения и оформления кредита.

Далее вы уже будете действовать по процессу, действующему в выбранном банке – просто вовремя и четко выполняйте требования, и проблем не будет!

Какие задачи не стоит решать с помощью нецелевого кредита

Честно говоря, с помощью нецелевого залогового кредита можно решить практически любую задачу. Это деньги, которые вы можете использовать на любые цели. К таким целям могут относиться и путешествия, и семейные события – счастливые и грустные, и покупка значимого для вас предмета антиквариата или картины на аукционе. Это может быть сразу несколько целей, между которыми будет распределена сумма.

Но мы хотим, чтобы вы здраво распоряжались своими деньгами и имуществом для передачи в залог. Все-таки это достаточно серьезный финансовый инструмент для серьезных целей, и подходить к решению о таком кредите нужно взвешенно. Если необходимая сумма составляет 100-300 тысяч рублей, возможно, наилучшим вариантом будет потребительский кредит, который как раз рассчитан на такие объемы. Оцените критичность цели, возможность отложить реализацию на будущее и просто скопить денег, посоветуйтесь с близкими людьми. Ответственность важна в любой сфере жизни, но приятно знать, что если есть какая-то реальная потребность, требующая денег, всегда можно рассчитывать на кредит под залог как на палочку-выручалочку для финансовых вопросов.

Оцените статью
Ипотека.РФ - электронный журнал об ипотечных кредитах
Добавить комментарий