Кому ипотеку получать хорошо?

Кому дают ипотеку Ипотека

Ипотека – один из самых популярных  идоступных кредитных продуктов в России. Но, увы, не для всегда.  Если вы – собственник бизнеса, индивидуальный предприниматель или самозанятый, скорее всего, процесс получения кредита окажется непростым, поскольку такие клиенты для банков  — «группа риска». Есть и другие факторы, которые могут стать препятствием к получению кредита.

Разбираемся, кто же в «группе риска» и как получить ипотеку без лишних временных и нервных затрат.

Работники не по найму

Если вы не можете подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ, значит, вы относитесь к одному из рисковых, с точки зрения кредитора, типов клиентов. Самозанятые, индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса  – все они, с точки зрения банков, имеют менее стабильный, чем наемные работники, доход, и не всегда могут официально подтвердить источники дохода. Кроме того, им бывает сложнее собрать документы, подтвержающие их финансовую и юридическую благонадёжность.

Варианты получения ипотеки:

  1. Самый быстрый вариант – выбрать программу типа «кредит по 2 документам», которые сейчас достаточно популярны у банков. Набор этих двух документов, помимо анкеты-заявления на кредит, у разных банков может отличаться, но как правило, это паспорт и дополнительный документ. Плюс такого решения – вам не нужно беспокоиться о подтверждении занятости и дохода, минус – ставки по таким программам всегда выше, чем у вариантов с полноценным подтверждением платежеспособности заемщика.
  2. Классический путь – изучение предложений банков в сети и подача заявки в 3-4 организации для понимания «вилки» предложения и возможностей. Многое зависит от типа кредита, на который вы рассчитываете:
    1. если вам нужна кредитная карта, или потребительский кредит, вероятно, банк запросит, как минимум, контакт для подтверждения вашего уровня дохода, как максимум – поручителей. Лимит по кредиту также будет зависеть от предоставленных документов, подтверждающих срок вашей деятельности и стабильность дохода. Сфера занятости также попадет под оценку: сезонные работы или работа, зависящая от мер, связанных с COVID-19, может понизить шансы на получение кредита.
    1. Самозанятые: для них ситувация наиболее сложная. Вероятно, банк предложит как раз вариант «ипотеки по 2 документам». Но это не оптимальный вариант. Для самозанятого самым  разумным будет привлечь надёжных с точки зрения банка созаемщиков. Другой вариант — самому выступить созаемщиком, назначив основным залогодателем родственника или друга.
    1. Для индивидуальных предпринимателей и бизнесменов очень важный параметр — время существования и стабильность бизнеса.

Также, очень важны: кредитная история, наличие активов, способных обеспечить выплату кредита (квартира, депозитные средства, доход от сдачи в аренду помещений и т.д.).

Скажем честно, рупные федеральные банки не слишком любят эти типыклиентов и либо отказывают, либо довольно сильно ужесточают условия кредита.

Наилучшее решение – сразу рассмотреть предложения специализированных ипотечных банков, которые сосредоточены на ипотеке и кредитованию под залог недвижимости, и умеют работать с самой разной целевой аудиторией. К таким банкам относится «БЖФ Банк», который уже более 26 лет решает кредитные вопросы клиентов самых разных типов занятости.

Если вы ИП или собственник бизнеса, одной из целей для получения кредита может стать развитие вашего дела. Не секрет, что сегодня существуют различные кредитные программы для развития бизнеса, однако в 99,9% случаев это целевые решения для покупки оборудования, выплаты заработной платы персоналу или аренды площадей. Если ваша цель не укладывается в такие рамки или сам бизнес не соответствует требованиям для предоставления кредита, «БЖФ Банк» – также возможное решение. Банк является одним из немногих, кто выдает крупный заем под залог квартиры и на любые цели. Вам не нужно отчитываться, на что расходуются средства. Ставки по этому продукту у «БЖФ Банка» – одно из самых привлекательных на рынке.

Клиенты с проблемной кредитной историей

Данная категория клиентов, пожалуй, самая поскольку денежные проблемы случаются у самых разных людей. Но даже сочетание двух рисковых показателей не является поводом сложить руки.

Напомним, что банки могут проанализировать кредитную историю за последние 10 лет, именно столько она хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). В зависимости от типа прошлого кредита, типа проблемы (просроченный платеж и его срок, наличие программ реструктуризации или кредитных каникул) и срока давности банк может, как отказать в кредите, так и изменить условия кредита. Исправить данные в кредитной истории невозможно, но можно найти банк, который отнесется к проблеме неформально и примет во внимание причины прошлых проблем.

Если вам будет нужен потребительский кредит, то логичнее будет обратиться в банки, не входящие в рейтинги ТОП-20, поскольку наиболее крупные игроки предпочитают сосредоточиться на менее рисковых клиентах и не будут тратить время на индивидуальный анализ ситуации. Если же речь идет о крупном займе или ипотеке, то мы тоже посоветуем специализированные банки. «БЖФ Банк», например, в своей продуктовой линейке имеет предложение даже для клиентов с текущими просрочками, что практически невозможно для других банков.  

По закону каждый гражданин РФ имеет право два раза в год запрашивать информацию по своей кредитной истории через сайт Госуслуг. Рекомендуем периодически делать это, как плановый осмотр у врача, чтобы убедиться, что а) вы точно закрыли старые кредиты, и не осталось долга в виде нескольких рублей и б) в отношении вас нет никаких мошеннических схем или ошибок самой системы, что может навредить при получении кредита в будущем.

Если у вас неидеальная кредитная история, шансы на получение кредита увеличат надёжные созаёмщики, или поручители, которые снизят уровень риска в глазах банка. Также, кредитную историю и, соответственно, мнение банка, улучшат вовремя погашенные уже после проблемного периода кредиты.

Закредитованные клиенты

Нередка ситуация, когда человек оформляет несколько кредитов на разные цели, например, ипотеку, автокредит, потребительский, а вдобавок еще имеет долги по кредитной карте. И если дохода для обслуживания имеющихся кредитов хватает, то новый, если он срочно понадобился, бюджета может уже не хватитьчеловек уже «не потянет». Не говоря уже о том. Что нужно помнить, когда какую выплату надо делать.

В этом случае, ситуацию может спасти консолидация имеющихся кредитов в одного залогового. Сегодня такие программы существуют в некоторых специализированных ипотечных банках. Суть таких программ: получение суммы, достаточной для погашения имеющейся задолженности и снижение ставки благодаря условиям залогового кредита. Общее снижение кредитной нагрузки позволит высвободить дополнительные средства в бюджете.

Есть также решение от «БЖФ Банка»: помимо суммы на погашение текущих кредитов, банк может выдать и дополнительную сумму на иные расходы заемщика, если оценочная стоимость залога позволит это сделать.

Клиенты опасных профессий

В момент оформления кредита может оказаться, что ваша профессия, благородная и важная, является для банка фактором риска.

Что делать им?

Если вы оформляете краткосрочный займ и можете подтвердить свой доход, проблем не будет. Но, если речь идет о крупном кредите на квартиру, лечение или иные цели, стоит использовать все возможности для одобрения:

  1. Застрахуйтесь. В целом страхование жизни рекомендовано для всех получателей крупных кредитов, хотя это, конечно, добровольное страхование. Для представителей высокорисковых профессий тариф страховки будет выше, но отказ от страхования гарантированно увеличит ставку по кредиту и риск отказа.
  2. различные активы в вашей собственности. Если у представителя высокорисковой профессии имеются материальные ценности, продажа которых позволит выполнять обязательства по кредиту даже, если с ним что-то случится, это повысит вероятность одобрения кредита в целом и более высокой суммы в частности.
  3. Привлечение созаемщиков и поручителей. Дополнительный гарант выплаты кредита – значимый аргумент для одобрения. Важно качество такого участника кредитного договора: если созаемщиком выступает коллега, несущий те же профессиональные риски, что и вы, делу это мало поможет.

Если в рамках компенсационного пакета работодатель уже застраховал жизнь работника, или же вы сами позаботились о страховании жизни и здоровья, это не отменяет и не заменяет страхование жизни при ипотеке. Выгодоприобретателем по первому полису, скорее всего, вы указали близкого человека, во втором же случае выплату получит банк в погашение ипотеки. Таким образом, две выплаты «убьют двух зайцев», безопасности много не бывает.

Возрастные клиенты

Парадокс: чем старше мы становимся, тем выше наш профессиональный уровень, возможность для повышения дохода и расширения его источников, но для банков солидный возраст заемщика является повышенным риском  из-за возможных проблем со здоровьем. Чем старше – тем, соответственно, сложнее получить одобрение на серьезный кредит. Стандартные условия – на момент полной выплаты кредита (по расчетному сроку кредита) заемщику не должно быть больше 65 лет. Даже если вы «самым дорогим клянетесь», что знаете о плановом поступлении средств, достаточных для досрочного погашения кредита, банк будет отталкиваться от фактов на момент одобрения займа.

Проблема заключается не только в рисках банка, но и в рисках страховых компаний, которые ставят запретительные условия для возрастных клиентов.

Предложение специализированного ипотечного банка «БЖФ Банк» распространяется на клиентов, чей возраст на момент планового погашения кредита составит 75 лет.

Клиентам солидного возраста можно дать несколько советов:

  1. Изучите предложения крупных федеральных банков – некоторые предлагают специальные программы именно для возрастных клиентов.
  2. Пригласите созаемщика, который отвечаем требованиям банка для надёжных клиентов. Вы также можете сами выступить созаемщиком.
  3. Позаботьтесь о  «подушке безопасности», которая гарантирует погашение кредита (пенсионные и соцвыплаты, заработная плата, арендные платежи, накопления и т.д.).
  4. Заботьтесь о своем здоровье – страховая компания, скорее всего, назначит бесплатную аттестацию здоровья заемщика. Успешное прохождение аттестации гарантирует вам более низкие тарифы страхования.

Клиенты с проблемным  здоровьем

Это может быть сочетание возраста и хронических заболеваний, а может быть инвалидность или болезни, вне зависимости от возраста заемщика.

Прежде всего, важно разобраться, помешает ли заболевание человеку нести долговую нагрузку. Например, заемщик, который передвигается на инвалидном кресле, но официально трудоустроен, например, на удаленной работе,  обеспечивает себе достойный доход и может его официально подтвердить.  В этом случае, заболевание, скорее всего, не повысит риск для банка.

Если же род заболевания не позволяет гарантировать своевременность выплат, то рассчитывать на одобрение кредита не приходится. Однако цель кредита изначально может быть направлена на получение необходимой медицинской помощи и исправление ситуации в будущем.

В этом случае единственным вариантом станет просьба к родным и близким выступить основным заемщиком по кредиту, а самому стать созаемщиком  — это повысит  общий уровень платежеспособности.

При самом негативном сценарии развития заболевания есть возможность оформить на основного заемщика собственные материальные ценности и доверенность на получение социальных выплат – так уровень платежеспособности повысится, и можно будет решить текущую проблему.

Мы перечислили только самые распространенные ситуации, где категория заемщика ставит под вопрос возможность получения кредита. Могут быть и другие, специфические случаи, поэтому всегда лучше обратиться со своей проблемой к специалисту банка и узнать, какие решения банк может предложить в вашем конкретном случае. Как бы то ни было, выход всегда найдется!

Оцените статью
Ипотека.РФ - электронный журнал об ипотечных кредитах
Добавить комментарий