Кредитная история со счастливым концом

Кредиты под залог

С понятием кредитной истории сталкивается каждый, кто решает оформить кредит. И не важно, первый это заем в жизни, или человек регулярно пользуется таким инструментом. В процессе одобрения кредита банк интересуется уровнем финансовой ответственности будущего клиента, используя данные о предыдущих или имеющихся на данный момент кредитах – кредитной историей (КИ). С учетом КИ рассчитываются параметры будущего кредита, и они могут быть хуже или лучше для заемщика в зависимости от качества его кредитной истории.

Вы уверены, что вы – «белый и пушистый» клиент, так как никогда не пользовались кредитными средствами, и кредитной истории у вас нет? Вынуждены пошатнуть эту уверенность. Кредитная история – она, как пресловутый суслик в известном российском фильме: даже если вы ее не видите, это не значит, что ее нет.

Так что же в целом входит в понятие кредитной истории и оценки качества заемщика (андеррайтинг)? Почему это важно? Давайте вместе рассмотрим эту тему.

Что такое кредитная история

Говоря простыми словами, кредитная история – это комплекс информации обо всех выданных человеку кредитах, дисциплине их погашения, наличии и сроках просроченных платежей, закрытии задолженности. Эти данные по закону передаются банками в специальные организации – бюро кредитных историй (БКИ). В России таких организаций несколько.

Узнать, в каком конкретно БКИ хранится ваша кредитная история, можно, направив запрос через портал Госуслуг. Дважды в год заемщик имеет право бесплатно запросить сведения о себе.

СОВЕТ

КИ формируется при первом оформлении кредита человеком и далее используется кредитными учреждениями для формирования и одобрения условий по следующим кредитам, если таковые будут у заемщика. Делать запрос к части КИ, содержащей конкретные цифры, можно только при согласии самого заемщика – обычно этот пункт включается в форму согласия об обработке персональных данных. Общую информацию о самом факте наличия кредитов или поручительств финансовые учреждения имеют право получать без согласования с владельцем КИ.

Каждый запрос финансовых учреждений к КИ отображается в системе БКИ, большое количество таких просмотров в рамках короткого периода времени может быть сигналом «отчаянного положения» заемщика, который мечется между разными кредиторами в надежде на одобрение кредита. Для банка это может стать причиной отказа в кредите из-за низкого уровня ответственности клиента.

СОВЕТ

Безопасность данных КИ

Как и любая информация, хранящаяся в онлайн-базах данных, к сожалению, кредитные истории не являются на 100% защищенными от мошеннических схем или ошибок. Именно поэтому рекомендуется самостоятельно проверять ее.

Негативных сценариев множество, в основном они касаются сбоев системы или мошенничества. Важно то, что при обнаружении подобного владелец конкретной кредитной истории может направить запрос и жалобу в БКИ и Центробанк для исправления ситуации.

Береги кредитную историю с молодости

Кредитная история имеет большое значение при получении кредита. Заемщик с положительной КИ может рассчитывать на более привлекательные условия, спецпредложения, акции для «хороших» клиентов. Испорченная же КИ осложнит получение более выгодных условий, что особенно критично, когда речь идет о крупных серьезных кредитах типа ипотеки или кредита под залог недвижимости.

Кредитная история охватывает 10 лет с момента последних изменений в ней, в том числе эти изменения могут касаться, например, паспортных данных заемщика. Кредитные организации самостоятельно решают, за какой период анализировать КИ заемщика для принятия решения. Часто этот параметр отличает один кредитный продукт от другого: рассмотрение КИ за период, скажем, только последних пары лет или даже нескольких месяцев может говорить о более высоких шансах на кредит у заемщиков, имеющих «ошибки молодости». Однако такой подход всегда гарантирует менее привлекательные условия за то, что банк закрывает глаза на старые проблемы клиента.

Специализированный ипотечный банк «БЖФ Банк» использует такое ранжирование для работы с клиентами из разных категорий – физлицами, ИП, владельцами бизнеса. Этот банк не формально подходит к оценке КИ, он принимает во внимание внешние факторы, например, резкие краткосрочные изменения в экономике страны. Если КИ испорчена в определенный период времени, а потом демонстрирует позитивное исправление, скорее всего «БЖФ Банк» не будет брать такой промах в расчет.

Самые лучшие условия по кредиту получают клиенты, андеррайтинг (оценка) которых охватывает от 3 до 5 и более лет КИ. Готовность открыто показать банку все свои данные, подтвердить высокий уровень финансовой ответственности и умения жить с кредитом поощряется кредиторами. Более низкая ставка или размер первоначального взноса, дополнительные скидки, более крупная одобренная сумма кредита – примеры выгод от хорошей КИ.

В случае, если банк рассматривает кредитную историю за долгий период, но в ней имеются прецеденты просроченных платежей, обращения к банкам за программами реструктуризации или кредитными каникулами, решающими факторами станут:

  • Давность негативной информации
  • Срок просроченных платежей – до 30 дней, до 90 дней, свыше 120 дней
  • Размер и тип кредита, с которым возникали проблемы
  • Итог по такому кредиту (погашен полностью / досрочно/ рефинансирован и т.д.)
  • Наличие текущей просроченной задолженности

Каждый из этих критериев существенно влияет на конечные условия, в том числе они могут оказаться не хуже, чем у идеальных клиентов. Все нюансы можно уточнить у специалиста конкретного банка.

Что такое хорошо, и что такое плохо

Прежде всего давайте разберем, хорошо или плохо не иметь совсем никакой КИ. Кажется, как здорово – человек финансово грамотен, не нуждался в займах, регулировал свою жизнь из получаемого дохода. Однако с точки зрения банков это не совсем так. Никогда не брали кредита? Возможно, боитесь, что не выплатите? А почему? Потому что вы – безответственный человек? Или же, возможно, вы брали кредиты в организациях, не имеющих соответствующей лицензии и не направляющей информацию в БКИ?

В данном случае кредитор мыслит в своих интересах, как «злой полицейский». Вы – темная лошадка, банку непонятно, справитесь ли вы с выплатами, а потому он будет осторожен при решении об условиях. Ситуация усугубляется, если вы относитесь к более рисковым категориям ИП, собственников бизнеса, самозанятым.

Безусловно, отсутствие КИ – не преступление, и банки не будут искусственно ухудшать условия кредита, однако спецакции или дополнительные возможности могут обойти стороной «свежего» заемщика.

Хорошо иметь в опыте жизнь с кредитом и КИ – это поможет и вам оценить свои возможности, и в будущем при необходимости продемонстрировать банкам, что вы уже в курсе, как все будет.Для этого можно оформить и быстро погасить небольшой кредит, например, на фитнес-карту или путешествие.

СОВЕТ

К хорошей кредитной истории относят или идеальную картину (оформление кредита – выплаты точно в срок – полное досрочное погашение или по сроку), или кредиты с небольшими давними погрешностями (просроченная задолженность менее 30 дней и быстро закрытая). Также частота и количество таких кредитов в КИ могут быть приняты во внимание. Если клиент регулярно и умело использует все преимущества этого финансового инструмента – он надежный желанный заемщик.

Плохая кредитная история – все, что не попадает в рамки хорошей и отсутствующей.

Комментарий эксперта банка

«Плохие кредитные истории могут кардинально отличаться степенью «плохости». Например, наличие значимых просрочек в прошлом, но закрытых к моменту обращения за новым кредитом, не станет у нас препятствием для одобрения займа. «БЖФ Банк» имеет программу даже для клиентов с текущими просрочками, но мы – специализированный банк. В 99,9% случаев банки откажут таким клиентам, особенно крупные федеральные.

Мы внимательно смотрим на финансовую дисциплину заемщика, не является ли его поведение типовым для человека в долговой яме, когда один кредит берется на погашения предыдущего и так далее.

Наличие же в КИ крупных кредитов типа ипотеки или больших автокредитов с добросовестной историей погашения, наоборот, демонстрирует положительные качества заемщика, за такого клиента банки будут бороться».

Дмитрий Иванов, андеррайтер, «БЖФ Банк»:

Как испортить и исправить кредитную историю

Будьте осторожны!Рекомендации к действию
Вы исправно платили по кредиту, без проблем закрыли долг и забыли о нем. Но при следующем обращении выяснилось, что у вас имеется текущая просрочка!
– Вероятно, остались рубли или копейки, которые не были учтены в последнем платеже и перешли в категорию просроченной задолженности. При погашении любого кредита обязательно обратитесь к кредитору за справкой о полном закрытии, не поленитесь раз в год проверять свою КИ.Сознательные вынужденные просроченные платежи.
– Вероятно, возникли сложности с деньгами для оплаты кредита.
Необходимо оценить масштаб бедствия и постараться не допустить просрочки свыше 30 дней (1 платеж). В случае, если заемщик понимает, что ситуация не решится быстро, нужно немедленно обратиться в банк и принять решение о реструктуризации или кредитных каникулах. Длительная просрочка или невозможность более платить по кредиту.
– Необходимо выяснить конкретную причину. Если речь идет о здоровье плательщика, то оформленная при получении кредита страховка жизни или от несчастного случая поможет решить проблему, нужно обратиться в страховую компанию с соответствующими документами. Если же заемщик понимает, что возможности или желания жить с кредитом больше нет, рекомендуется обратиться в банк для совместной выработки оптимального решения (в случае кредитования под залог – продажа залога, поиск альтернативных источников для погашения, продажа имущества для погашения долга и т.д.)Наличие признаков проблем с кредитом (кредитные каникулы, реструктуризация). Безусловно, лучше не доводить до использования данных инструментов, однако просрочка гораздо хуже, чем демонстрация сознательного ответственного поведения. В данном случае важно, как заемщик справился со сложностями, вышел ли он снова на ровный график платежей. Частые хаотичные обращения за кредитами. Нерациональное поведение может насторожить банки, особенно если заемщик просто любопытствует, дадут ему кредит или нет, но по факту не оформляет его. Со стороны это выглядит, как отказы.
Заведите себе кредитную историю. Небольшой быстро погашенный кредит станет хорошей базой для будущего. Периодическое использование инструмента кредитования с добросовестным погашением повышает шансы на лучшие условия в будущем. Если ваша КИ уже подпорчена, новый кредит, погашенный в срок и без проблем, исправит эту ситуацию. Проверяйте раз в год свою КИ бесплатно через портал Госуслуг – убедитесь, что никто не оформил на вас задолженность по мошеннической схеме. Используйте возможности, предлагаемые специализированными банками. Например, ипотечный банк «БЖФ Банк» рассматривает заявки на кредит сразу по трем стандартам – своим и двух партнерских банков, а запрос в БКИ идет один. Такой комплексный подход позволяет получить больше при использовании меньших ресурсов. До погружения в процесс одобрения кредита полностью, получите исчерпывающую консультацию специалистов банка – хоть одного, хоть ста. Так вы без риска лишних запросов к БКИ сможете оценить, с каким кредитором работать будет комфортнее.

Кредитная история – тоже кредитный инструмент

Умелое использование такого ресурса, как кредитная история, поможет получать привлекательные условия по кредитам. Всегда хорошо знать, что в случае необходимости, у вас уже есть подготовленная подушка безопасности. Относитесь серьезно к КИ, даже если вы неактивный пользователь кредитов.

Оцените статью
Ипотека.РФ - электронный журнал об ипотечных кредитах
Добавить комментарий