Переезд кредиту не помеха

Кредиты под залог

Что делать, если вы зарегистрированы в одном регионе, а кредит нужно взять в другом? Объясняем и рассказываем.

Наша страна, как и весь мир, стали мобильными. Люди переезжают из региона в регион, оседают там надолго, обзаводятся семьями. Порой возникают и финансовые вопросы, решить которые поможет кредит.  

Безусловно, любое имущество – это «замороженные деньги», которые можно использовать, если понадобится значительная сумма денег на покупку квартиры в новом месте, взнос по ипотеке, ремонт, обучение, лечение, а, может, запуск собственного дела. Для этих целей и придуман кредит под залог.

Как быть, если, когда потенциальный залог (квартира или машина) остались в одном городе, а заемщик живет в другом? Разберем все варианты в этой статье.

Движимое и недвижимое имущество

Прежде всего нужно определиться, какой вид залога будет использоваться. Если речь идет об автомобиле, то его стоит просто перегнать или оттранспортировать туда, где находится его владелец. Тогда использовать его как залог будет куда проще..

Если вы приняли решение перевезти машину к себе, тщательно рассчитайте стоимость доставки или километры, которые предстоит проехать самой машине. В первом случае цена не должна существенно влиять на итоговую выгоду от залога автомобиля – если доставка обойдется в треть суммы кредита, возможно, игра не стоит свеч. Во втором случае общий пробег автомобиля будет учитываться при его оценке, и плюс/минус 10 000 километров могут повлиять на итоговую одобренную сумму.

Квартиру, конечно, перевезти не получится. Поэтому нужно сразу переходить к оценке состояния квартиры и другим факторам, которые повлияют на ваше решение  — предлагать ее как залог или нет.  

Например, вы хотите оформить кредит под залог квартиры, но знаете, что через месяц недалеко от дома открывается новая станция метро или запускается маршрут другого общественного транспорта. Возможно, рядом достраивается детский сад, школа или торговый центр. Все эти факторы способны оказать влияние на стоимость недвижимости во всем районе, и сумма оценки серьезно изменится. Вы сможете получить бОльший кредит или, наоборот, разница между ценой залога и суммой кредита позволит снизить процент по кредиту за счет увеличения «веса» залоговой части (как если бы вы увеличили размер первоначального взноса).

При таком сценарии и отсутствии срочности по получении денег стоит подождать с кредитом для получения более выгодных условий. Если же, наоборот, вы предполагаете, что цена на квартиру может упасть, разумнее с кредитом поторопиться. Тут важно понимать, что о планируемом сносе задний и переселении жильцов, реновации или аварийном состоянии дома банкам станет известно в процессе андеррайтинга (оценки) предмета залога, так как это открытая информация. И хитрить с ней никак не получится.

Определились со стоимостью, теперь перейдём к географии.

Место залога изменить нельзя

Обычно банки принимают недвижимость в залог, если в городе есть их офис, или он есть в городе, который находится недалеко от объекта залога.

Во-первых, так проще произвести оценку объекта (выезд оценщика на место нахождения залога), во-вторых, ликвидность объекта, то есть лёгкость его продажи и удовлетворительная стоимость (это применимо к квартирам).

Еще одна рациональная причина – реализация заложенного объекта банком в случае невозможности заемщика выполнить свои обязательства по кредиту. Банку удобнее работать с объектом, находящимся «в зоне доступа» офиса. Офисы открываются в городах с наличием потенциальной целевой аудитории банка, поэтому и объекты залога должны быть в этих городах.

Некоторые банки и вовсе принимают в залог недвижимость только в тех городах, где у них есть офисы.

Но, например, «БЖФ Банк» начал развитие программы работы с регионами через агентов-представителей. То есть клиент может заложить имущество, находящееся в таком городе или провести сделку по условиям кредитования «БЖФ Банка» с помощью местного агента.

Аналогичная схема возможна при действии партнерской программы двух банков и оказания взаимовыгодных услуг для клиентов друг друга.

Поэтому, готовясь к сделке, обязательно узнайте, работает ли банк с регионами и по какой схеме.

Место проведения сделки

В случае, если предмет залога находится в городе, где работает банк или действует какая-либо агентская программа, то клиент может прийти в офис этого банка в любом другом городе для проведения консультации по кредиту, андеррайтинга и сделки. Дистанционные сделки сегодня – обычное дело. Офисы банка в двух регионах с лёгкостью организуют весь ход сделки.

Так, при нахождении залоговой квартиры, например, в Новосибирске, сделку можно провести по месту нахождения заемщика в Санкт-Петербурге или Краснодаре.

Весь процесс подготовки проводится обычно офисом в городе нахождения залога (оценка объекта, подготовка документов, общение со страховой компанией и т.д.), а непосредственно подписание кредитной документации, оплата страхового взноса проводятся в офисе по месту нахождения заёмщика.

Какие объекты не примут в залог

Требования к объектам залога при стандартной и дистанционной сделке будут одинаковыми, поскольку с точки зрения банка отличается только место подписания документов.

Дальше начинаются нюансы, которые могут поставить крест на залоге,  

В случае залога с автомашиной препятствиями могут стать:

  • возраст авто;
  • повреждения машины;
  • нахождение в розыске, или залоге;
  • неправильно оформленные документы.

 Если машина находится там, где оценочная компания не работает, вас попросят перегнать ее туда, где специалисты смогут провести осмотр.

Также не забудьте подготовить авто к осмотру — оно должно быть чистым, полностью доступным для осмотра, находиться в помещении с хорошим освещением.

При залоге квартиры  вам откажут, если:

  • объект находится дальше утвержденного расстояния от города (у каждого банка требования могут быть свои);
  • — она не приватизирована или есть отказники по приватизации;
  • технические характеристики не соответствуют нормам банка (деревянные перекрытия, возраст строения, ветхое или аварийное состояние, планы по капремонту и т. д.);
  • есть незарегистрированные перепланировки.

Кстати, «БЖФ Банк» очень лояльно подходит к оценке объектов недвижимости и может согласовать даже самые сложные варианты перепланировки – стоит проконсультироваться со специалистом банка.

Есть регионы России, в которых традиционно залоговое кредитование осуществляют только местные региональные банки. Это могут быть по-настоящему крупные организации уровня федеральных банков, однако они знают и учитывают особенности работы в конкретном регионе. Кавказский край, некоторые области Дальнего Востока, Республика Татарстан – это примеры «мира внутри», где действуют свои собственные правила. Если география объекта залога попадает под указанные области, лучше и логичнее будет потратить время и обратиться непосредственно в локальное кредитное учреждение, т.к. большинство федеральных и даже специализированных банков скорее всего не одобрят такой «особенный» залог. В том числе по причинам сложности оформления страхования в этих местностях.

Варианты, от которых стоит отказаться

Возможно, вы задумались о привлечении к процессу знакомых или родственников, находящихся в регионе нахождения залога, чтобы упросить и ускорить процесс получения залогового кредита. К сожалению, эту идею можно сразу отбросить.

Во-первых, кредит выдается только владельцу, собственнику залогового имущества. В случае необходимости привлечения созаемщиков-владельцев залога, человеку нужно приехать в место проведения сделки для проставления подписи. То есть залог не идет к банку, в банк идёт человек.

Другим вариантом может стать оформление дарственной или договора купли-продажи на родственника или знакомого, который станет неким номинальным заемщиком, но фактически вносить ежемесячные платежи по кредиту будете вы как реально заинтересованное лицо.

В этой идее минусов также больше, чем плюсов, да и риски выше.

В случае с залогом недвижимости банки с высокой долей вероятности не одобрят кредит на имущество, только что проданное по подозрительной для банка схеме. Обычно залоговая недвижимость должна находиться в собственности залогодателя не менее трех лет.

«БЖФ Банк» более лоялен в этом плане к заемщикам, но «вчерашнего одаренного» также вряд ли кредитует. Другим минусом станет необходимость выплаты налогов по продаже или дарению – эту тему стоит изучить отдельно.

В-третьих, если вы не сможете платить по кредиту, разбираться с банком придется фактическому владельцу заложенного имущества. Скорее всего, это закончится изъятием залога и испорченными отношениями.

Решение проблем при дистанционном залоговом кредите

Процесс погашения и работы с залогом в другом городе ничем не отличается от обычного. Клиент вносит платежи онлайн или в офисе или, возможно, используя платежную систему – как допускают правила банка. При полном досрочном погашении или просто успешном завершении срока кредитования банк формирует документы о снятии обременения с залога и выдает соответствующую справку клиенту.

В случае, если у заемщика возникают непредвиденные сложности и требуется помощь банка, чтобы не уйти в просрочку и не испортить кредитную историю, необходимо также обратиться в офис банка в городе проживания заемщика и получить предложение о реструктуризации долга или кредитных каникулах. В данном случае город расположения залога значения не имеет.

Правила успешного залога

Подведем итог:

  • Нахождение предмета залога и заемщика в разных регионах РФ не является препятствием для получения кредита. Главное, чтобы банк функционировал или имел партнерские программы в обоих городах.
  • Требования к залогу ничем не отличаются от требований при кредите «в одном месте».
  • Проведение сделки и оформление кредита ничем не отличается от стандартного процесса.
  • Процесс погашения и работы с кредитом ничем не отличается от классической схемы – все вопросы решаются с офисом банка по месту нахождения заемщика.

Если же у вас возникли вопросы из серии «а что если…» и «а вот мой знакомый…» настоятельно советуем обсудить их с профессиональным консультантом в банке. Он точно сможет дать исчерпывающий ответ по вашей конкретной ситуации. Как специализированный ипотечный банк «БЖФ Банк» сможет качественно проконсультировать и дать информацию к размышлению для принятия взвешенного решения о кредите!

Оцените статью
Ипотека.РФ - электронный журнал об ипотечных кредитах
Добавить комментарий