Правильно страхуем ипотеку

Ипотечное страхование Ипотека

Ипотечный кредит или кредит под залог недвижимости – это, пожалуй, самый серьезный их кредитных продуктов. Передавать свою недвижимость кому-то дискомфортно чисто психологически. Поэтому, правильно будет как можно лучше подстраховаться.

У банков точно такое же желание – застраховать сделку.

На самом деле банкам совершенно не хочется забирать заложенную квартиру, они заинтересованы в том, чтобы клиент успешно выплатил кредит и, возможно, обратился за новым. Для этих целей банки, со своей стороны, проводят оценку платежеспособности заемщика, чтобы убедиться, что у него есть ресурсы для добросовестного погашения.

Государство, кстати, тоже заинтересовано в страховке таких кредитов —  есть требование по обязательному ипотечному страхованию для защиты интересов как заемщика, так и банка. Ну и заемщик, со своей стороны, также должен позаботиться о предупреждении всех возможных сложностей, например, обдумать дополнительное страхование при оформлении ипотечного кредита.

Безусловно, страхование – это дополнительные расходы по кредиту, которые нужно рассчитать и учесть еще на этапе подготовки сделки. Давайте разберемся, как правильно страховаться при ипотечном кредитовании, можно ли на чем-то сэкономить, и стоит ли это делать.

Все ходы просчитаны

Обычно, решая взять ипотечный кредит, люди заранее считают, каким будет сам кредит, каким первоначальный взнос, и сколько придётся платить в месяц. Но надо учитывать еще несколько статей расходов::

  1. Оценка объекта залога оценочной компанией. Оценку проводит аккредитованная в конкретном банке оценочная компания (ОК), поэтому не стоит делать оценочный альбом заранее и самостоятельно – это могут быть пустые расходы. В зависимости от ОК и места нахождения залога, стоимость оценки может составлять 3-6 тыс. рублей. Эти деньги могут потребоваться вам в день сделки.

СОВЕТ

Если вы уже планируете ипотеку, присмотритесь к специализированному ипотечному банку, например, «БЖФ Банк». У этого банка есть  сервис онлайн-оценки залога, что, во-первых, позволят существенно сэкономить время и получить оценку уже в течение 2-3 часов, во-вторых, такая услуга стоит существенно дешевле стандартного выезда специалиста на объект.

  • Обязательное ипотечное страхование – защита объекта залога от ущерба. В зависимости от выбранной страховой компании стоимость полиса может составить 0,15% — 0,50% от суммы кредита.

Но это еще не все!

Любой банк заинтересован в максимальной защите от рисков при оформлении такого серьезного кредита, как ипотека. Поэтому минимальные ставки предлагаются только клиентам, выбирающим комплексное страхование при ипотеке. В этом случае,  помимо обязательного полиса вам необходимо:

  • застраховать жизнь и здоровье;
  • позаботиться о титульном страховании (защита на случай утраты права собственности).

 У некоторых банков этот перечень еще шире, например, в него входит страхование от несчастных случаев, или потери работы.

Заемщик вправе отказаться от дополнительного  страхования, однако, в этом случае, ставка по кредиту может существенно увеличиться. Общая сумма переплаты по кредиту критически превышает выгоду отказа от дополнительного страхования. 

Пакет комплексного страхования (обязательное ипотечное страхование, страхование жизни и здоровья и титульное страхование) обычно обходятся около 0,8-1,5% от суммы кредита. Согласитесь, немного за собственное спокойствие и защиту от практически любого неприятного случая.

Подведем итог. Если вы собрались оформлять ипотечный кредит, обязательно запланируйте расходы на:

  • проведение оценки (несколько банков – несколько оценок);
  • страхование;
  • оплату комиссий, например, за снижение ставки (такие программы предлагаются некоторыми банками) ;
  • регистрацию закладной в Росреестре (если выбираете опцию регистрационного агента или этого требуют условия банка).

Уточните у своего менеджера исчерпывающий список со всеми цифрами, чтобы в день сделки иметь нужную сумму на руках.

СОВЕТ

Специализированный ипотечный банк «БЖФ Банк» работает с собственными кредитными программами и одновременно предлагает продукты двух крупных банков-партнеров. Попросите менеджера провести оценку предмета залога в оценочной компании, аккредитованной всеми тремя кредиторами (они часто пересекаются), и можно будет использовать оценочный альбом для работы с любым из партнерских банков.

Дополнительное страхование —  «за» и «против»

Иногда для принятия решения и оценки «за» и «против» стоит сгустить краски и представить, как может развиваться ситуация, если «черный день» все же наступит, и «беда не придет одна».

Сказка с печальным концом (впечатлительным не читать, а сразу оформлять все возможные страховки!)Сказка со счастливым концом (читать обязательно для понимания уровня ответственности)
Было у царя три сына. Решил средний съехать из-под родительской опеки и купить себе собственный дворец в ипотеку. Не захотел он тратиться на дополнительные страховки – это пусть младший царевич-дурак тратится. Оформил ипотеку и переехал с молодой женой и сыном в новый дом. Но однажды поехал он на охоту и попал в лапы медведю, так и не вернулся. А кредит-то выплачивать нужно. И тут открытый финал: согласится ли царь-отец платить по долгам отделившегося сына, или банк заберет залог, а молодая царевна с ребенком окажутся на улице?Было у царя три сына. Средний пошел, взял кредит и съехал из родительского дворца. Младший посмотрел на это дело и решил, что и он тоже может своей жизнью жить! Тоже взял он ипотеку, но оформил все возможные страховки – мало ли что! Переехал в новый дворец, стал жить-радоваться, но вдруг объявился сын прежнего владельца и предъявил свои права на наследство. Он, видите ли, в тридевятом царстве был много лет, а все думали, что он пропал. Делать нечего – нужно отдавать дворец, но кредит-то нужно выплачивать! Но тут и сработало волшебство титульного страхования, и гномы-страховщики выплатили банку страховую сумму. Сказка ложь, да в ней намек: проверяй покупку тщательно, но и сам не плошай – защитись страховкой.

В жизни случаются самые разные ситуации, далеко не все мы можем предсказать. Но хотя бы оформить страховку, чтобы смягчить последствия, можно всегда.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

«Полис по обязательному ипотечному страхованию, на самом деле, срабатывает не так часто, как многие думают. Он предполагает защиту объекта от ущерба или уничтожения. Такое случается при взрыве бытового газа, при проведении незаконной перепланировки, затрагивающей несущие конструкции здания. А вот по полисам страхования имущества и от несчастного случая к нам обращаются за выплатами регулярно. Чаще всего это залив или пожар в заложенной квартире. В этом случае страдает движимое имущество, которое под обязательное ипотечное страхование не попадает. По несчастным случаям – это выплаты по разным степеням инвалидности или полной потере трудоспособности, что не позволяет человеку далее выплачивать ежемесячные платежи. Я считаю, что лучше расстаться с небольшой суммой сейчас и защитить себя, чем потом кусать локти и расставаться с уже значительными суммами на поиск средств для выплаты кредита».

Особенно серьезно к вопросу приобретения дополнительного страхования стоит относиться людям, чья профессия или хобби связаны с повышенной опасностью. Скорее всего, в этом случае стоимость полиса будет выше, но и траты оправданны.

Страшные соблазны страхования

Нас всех учили, что врать нехорошо. При оформлении и погашении ипотечного кредита в отдельных случаях это просто опасно. Ниже мы приводим основные мошеннические схемы, с которыми можно столкнуться при оформлении ипотеки:

  1. Сокрытие/ искажение информации о застрахованном человеке с целью снижения стоимости полиса.

Когда речь идет о страховании жизни и здоровья, страховая компания просит пройти независимое обследование в одной из клиник-партнеров, а также предоставить ряд медицинских документов, подтверждающих состояние здоровья и отсутствие определенных критических заболеваний. Также, если будет доказано, что инвалидность, или смерть наступила о причин, о которых заемщик знал до оформления полиса, страховая откажет в выплате. Отточенная годами практика делает шанс на сокрытие информации о здоровье минимальным, а ложь может обернуться отказом в страховании и даже кредите.

  • Умышленная порча имущества и здоровья с целью получения выплаты.

Страховая компания никогда не сделает выплату без тщательной экспертизы, которая, скорее всего, выявит умышленность действий. Может случиться и так, что преступного умысла выявлено не будет, но нанесенный ущерб не входит в область покрытия страховки. То есть страховая выплатит совсем немного или не выплатит вовсе – здесь нужно читать договор страхования. А вот нести расходы по восстановлению здоровья и собственного имущества придется безответственному виновнику.

  • Самоубийство с целью получения полного погашения кредита ради близких. К сожалению, страховые компании сталкиваются и с такими случаями в своей практике. Помимо трагедии из-за потери родного человека, семья столкнется с другой трагедией – необходимостью самостоятельно решать проблему оставшегося кредита, поскольку самоубийство не является страховым случаем, равно как и смерть от причин, которые были сокрыты застраховавшимся человеком при оформлении кредита. 

Ипотечный кредит – это не только серьезная помощь в решении финансового вопроса с жильем, но и большая ответственность, которая требует использования максимально возможной защиты для сохранения безопасности собственных нервов и, зачастую, жизни близких. Обсуждайте необходимость и варианты страхования с менеджером банка, выбирайте наиболее привлекательную для себя страховую компанию, и это станет дополнительной поддержкой в решении о залоговом кредите, так как снимет целый ряд волнений.

Оцените статью
Ипотека.РФ - электронный журнал об ипотечных кредитах
Добавить комментарий