Созаёмщик по ипотеке — это кто?

Ипотека

Ипотечное кредитование неразрывно связано с такими понятиями, как заемщик и созаёмщик. И если в первом случае все понятно, то в отношении второго термина возникают вопросы.

О том, кто это созаемщик по ипотеке и обязательно ли его участие при покупке недвижимости в кредит, подробно написано в настоящей статье.

Созаемщик по ипотеке это кто?

Это физическое лицо, которое привлекается при оформлении ипотечной ссуды в банке. Он несет вместе с основным должником солидарную ответственность по своевременному погашению кредита, взятого в банковском учреждении для покупки недвижимости.

При оформлении ипотеки с привлечением третьих лиц в сделке будут участвовать следующие стороны:

  • титульный созаемщик (основной должник, берущий кредит на свое имя),
  • созаемщик (лицо, несущее солидарную ответственность).

Для справки. Пытаясь понять, кто такой созаемщик по ипотеке, некоторые люди ошибочно путают его с поручителем. Однако это два разных понятия. Созаемщик обладает такими же правами и обязанностями, что и основной должник. Поручитель же служит гарантом своевременного возврата долга.

В каких случаях привлекается созаемщик по ипотеке?

При оформлении ипотечной ссуды, третьи лица привлекаются в случаях, когда необходимо увеличить объем кредитования. То есть, если заемщик не обладает достаточным уровнем платежеспособности, то он может привести созаемщика. В этом случае также будут учтены доходы последнего, что позволит получить ипотеку на большую сумму.

Обязательно ли нужен созаемщик при оформлении ипотеки?

Созаемщик для ипотеки нужен в обязательном порядке в следующих случаях:

  • если должник официально состоит в браке. В этой ситуации созаемщиком по ипотеке может быть муж или жена (независимо от уровня дохода и возраста). Приобретает он (она) данный статус автоматически,
  • если речь идет об оформлении льготной ссуды, право на которую есть у одного из членов семьи заемщика (у жены, отца, матери, детей и т.д.).

В иных ситуациях привлечение созаемщика при ипотеке необязательное условие.

Является ли супруг созаемщиком по ипотеке?

Да, если на момент оформления ипотечного кредита заемщик официально состоит в браке, то его вторая половина автоматически становится созаемщиком по ссуде. Но тут есть два исключения, когда муж (жена) не будет нести солидарную ответственность по ипотеке:

  • если между супругами заключен брачный договор, в котором установлен режим раздельной собственности, в том числе и в отношении ипотеки,
  • если муж (жена) не имеет гражданства РФ.

Права и обязанности созаемщиков по ипотечному кредиту

Третьи лица, привлекаемые при оформлении ссуды для покупки жилья, несут солидарную ответственность. Это означает, что права и обязанности созаемщиков по ипотечному кредиту и основных должников во многом совпадают.

Основные права созаемщика по ипотеке на квартиру представлены следующими пунктами:

  • возможность уменьшить налоговую базу по НДФЛ,
  • использование и распоряжение жильем, приобретенным в кредит,
  • внесение только той суммы, которая была оговорена в рамках кредитного договора,
  • получение достоверной информации об ипотечной задолженности,
  • отказ от выполнения роли созаемщика (при условии, что основной должник нашел новую кандидатуру, которую одобрил банк).

Однако созаемщик по ипотеке на квартиру имеет не только права, но и несет ряд обязанностей в отношении этого жилья. Сюда относится следующее:

  • предоставление полного пакета документов по требованию кредитора,
  • изучение условий кредитного договора и его подписание,
  • строгое соблюдение всех правил оформления сделки с объектом недвижимости,
  • обеспечение своевременного погашения долга по ипотечному кредиту. Если по каким-то причинам основной заемщик прекратит вносить ежемесячные платежи по ипотеке, выполнение этой задачи должен будет взять на себя созаемщик.

Для справки. Все права и обязанности созаемщиков по ипотечному кредиту, а также заемщиков, в обязательном порядке подробно прописываются в тексте договора, заключаемого с банком. Подписывая этот документ, стороны соглашаются на все условия, а, следовательно, обязаны неукоснительно их выполнять.

Является ли созаемщик по ипотеке собственником?

Ответ на данный вопрос зависит от обстоятельств, при которых был привлечен созаемщик. Не во всех случаях он может безапелляционно претендовать на ипотечное жилье. Такое возможно только в следующих случаях:

  • если основной заемщик является мужем или женой созаемщику. В этом случае право на недвижимость возникает автоматически, так как она признается совместно нажитым имуществом,
  • если между сторонами заключено соглашение, по которому созаемщик имеет долю в ипотеке,
  • если оформлены доли на ипотечную квартиру. В кредитном договоре прописывается, что лицо, несущее солидарную ответственность по ипотеке, вправе претендовать на долю в квартире при условии добросовестного выполнения всех своих обязательств,
  • на основании судебного решения. Если было установлено, что титульный заемщик регулярно уклонялся от своих обязательств, в связи с чем производить выплаты приходилось созаемщику.

Какие риски несут созаемщики по ипотеке?

Исходя из того, что созаемщик несет солидарную ответственность по ипотеке, можно сделать вывод, что и риски у него с основным заемщиком общие. Сюда можно отнести следующее:

  • начисление пени за просрочку ежемесячного платежа,
  • возбуждение судебного процесса против заемщика и созаемщика по ипотеке в связи с невозвратом долга банку,
  • продажа задолженности третьим лицам,
  • привлечение судебнх приставов к процедуре взяскания долга по ипотечной ссуде,
  • риск потери объекта недвижимости, приобретенного в ипотеку.

Требования, предъявляемые к созаемщику по ипотеке

Соучредители по ипотеке подвергаются тщательной проверке со стороны банка на соответствие многим критериям (по уровню платежеспособности, возрасту, состоянию кредитной истории и т.д.).

Конкретный перечень требований, предъявляемых к лицу, несущему солидарную ответственность по ипотечной ссуде, утверждается каждым кредитором самостоятельно. Вместе с тем можно выделить ряд наиболее общих параметров, а именно:

  • обязательное наличие гражданства России,
  • временная или постоянная прописка у созаемщика по ипотеке по месту проживания,
  • возраст не моложе 20-21 года, но не старше 55-60 лет,
  • достаточный уровень дохода (в каждом банке устанавливается свой минимальный заработок, который должен ежемесячно получать созаемщик),
  • трудовой стаж на последнем рабочем месте от 3 до 6 месяцев (в отдельных банках может достигать 1 года),
  • хорошее состояние кредитной истории.

Для справки. В некоторых кредитных учреждениях действуют ограничения в отношении официального статуса созаемщика. К примеру, им может быть только наемный работник. При этом недопустимо привлечение ИП (индивидуальных предпринимателей).

Какие документы нужны созаемщику для ипотеки?

В большинстве случаев пакет бумаг для заемщика и лица, несущего солидарную ответственность по ипотечной ссуде, идентичен.

Созаемщику для ипотеки нужны документы, соответствующие следующему списку:

  • российский паспорт,
  • еще один документ, подтверждающий личность (к примеру, водительские права),
  • справка о доходах (это может быть 2-НДФЛ или документ, подготовленный по форме банка),
  • свидетельство о вступлении в брак,
  • бумага о наличии детей (если есть).

Важно! Приведённый выше список не является исчерпывающим. Разные кредиторы могут запросить дополнительные документы. Например, в Сбербанке также требуют трудовую книжку, диплом, подтверждающий получение образования и др.

Часто задаваемые вопросы созаемщиков по ипотеке

При оформлении ипотеки с участием лица, несущего солидарную ответственность, у граждан нередко возникают вопросы относительно последствий заключения такого рода сделок.

Ниже представлены ответы на часто возникающие вопросы по этой теме:

1. Можно ли оформить ипотеку на созаемщика?

Оформить ипотеку на созаемщика можно лишь в том случае, если речь идет о другом кредите, по которому он будет выступать в качестве основного заемщика.

2. Может ли созаемщик по ипотеке получить ипотеку?

Да, такая возможность не исключена. Однако созаемщик по ипотеке может получить ипотеку лишь в том случае, если банк сочтет его доход достаточным для того, чтобы одновременно погашать две ссуды (на случай, если основной должник перестанет производить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту).

3. Можно ли быть созаемщиком по двум ипотекам?

Созаемщиком сразу по двум ипотекам можно быть только при условии получения ежемесячного дохода, достаточного для несения такого кредитного бремени. Причем вывод о достаточности заработка делает кредитор.

4. Как делится ипотека в случае развода заемщика и созаемщика (мужа и жены)?

Активы, как и обязательства, нажитые в период нахождения в браке, по закону признаются совместными. Поэтому супругам придется мирно договориться относительно судьбы ипотечной квартиры или же решать вопрос через суд (при наличии разногласий). Во избежание проблем рекомендуется заранее составить брачный договор, где подробно расписать права и обязанности созаемщика по ипотечному кредиту и заемщика.

Таким образом, созаемщик несет с заемщиком солидарную ответственность по погашению ипотечной ссуды. Согласно общеустановленным правилам привлечение созаемщика по ипотеке не обязательно, однако в ряде случаев без него не обойтись. В первую очередь это касается семейных пар, желающих приобрести недвижимость в кредит. В этом случае солидарная ответственность по ссуде возникает независимо от их воли.

Оцените статью
Ипотека.РФ - электронный журнал об ипотечных кредитах
Добавить комментарий