Умное рефинансирование: как получить дополнительную выгоду

Рефинансирование кредитов

Задача любого кредита – решить финансовую задачу человека. Сумма может быть маленькой или большой, на серьезную цель или на повседневные нужды, в любом случае заемщик рассчитывает расплатиться по задолженности в срок, или досрочно. Но жизнь порой преподносит неприятные сюрпризы, и кредит, сам может стать проблемой, если нет возможности вовремя внести очередной платеж.

В зависимости от масштаба бедствия может быть несколько выходов, а один из них может еще и стать источником дополнительных денег. Мы говорим о рефинансировании. 

Рассказываем, как рефинансировать кредит правильно и получить от этого выгоду.

Рефинансирование как оптимальный выход

В зависимости от типа кредита и оставшейся суммы задолженности, а также  срока погашения надвигающейся просроченной задолженности, можно:

  1. Занять денег у друзей. Кажется, самый очевидный выход, но на практике мало кто готов сейчас рискнуть серьезной суммой на неопределенный срок.. Риск того, что долг не будет возвращен, ляжет тенью на отношения, да и, признайтесь, вам самим было бы не очень комфортно одалживать даже друзьям. Дружба дружбой – а денежки врозь.
  2. Взять новый кредит на погашение имеющегося. Можно, если банк одобрит, но смысл? В кредитной истории уже числится имеющийся кредит, который обратит на себя внимание нового банка. И даже если вам удастся получить новый займ, по нему тоже нужно платить, получается, замкнутый круг.

В проблемной ситуации люди часто начинают с того, что пытаются найти деньги любым способом. Стоп! Хаотичные необдуманные действия могут привести к очень грустным последствиям. Не стоит идти за деньгами к МФО, которые точно одобрят кредит, но дадут деньги под гораздо более высокий процент, а, может, еще дополнительно возьмут залог. Не спешите обращаться к друзьям и знакомым. Продавать «на бегу» все, что нажито непосильным трудом, тоже не стоит . Сначала изучите варианты, которые может предложить ваш банк. Лучше всего, лично проконсультировавшись с менеджером банка.

Совет
  • Оформить кредитные каникулы. Этот инструмент позволяет отменить ежемесячные платежи по кредиту на определенный период. Максимальный период обычно – 6-9 месяцев в зависимости от типа кредита. Это достаточно рискованный и сложный шаг.
    • во-первых, отмененные платежи никуда не исчезают – они переносятся на конец срока кредита, то есть, вы увеличиваете срок погашения и переплату по кредиту.
    • во-вторых, чтобы доказать, что ваша ситуация попадает под достаточно жесткие требования программы кредитных каникул, нужно предоставить внушительный объем документов, а потом ждать решения банка. Если банк откажет – вы гарантированно уйдете в существенную просрочку.
    • в-третьих, по правилам банков, этим инструментом можно пользоваться только 1 раз за весь период кредитования. Это как подсказки в интеллектуальном ТВ-шоу: как только израсходовал, дальше уже поддержки нет. Так что, если есть возможность оставить такое кардинальное решение «на черный день» – лучше оставить.
    • В-четвертых, кредитные каникулы попадают в кредитную историю и характеризуют заемщика далеко не с лучшей стороны. Это может стать проблемой в будущем при оформлении нового кредита.
  • Реструктуризация. По сути, это изменение условий погашения уже существующего кредита. Обычно речь идет об увеличении срока погашения кредита. Это делается для снижения размера ежемесячного платежа и снижения нагрузки на бюджет клиента. Это идеальный случай, но, например, если кредит был уже оформлен на максимально допустимый в банке срок, или после расчета реструктуризации ежемесячный платеж все равно не по силам, реструктуризация не спасет.
  • Рефинансирование. Также этот инструмент известен, как перекредитование. Это одновременное оформление нового и погашение прежнего кредита. При правильном подходе этот инструмент может решить сразу несколько вопросов:
    • Снижение общей долговой нагрузки и размера ежемесячного платежа за счет снижения процентной ставки
    • Увеличение срока кредита и, следовательно, снижение ежемесячного платежа за счет выбора программы в банке, где по аналогичному кредитному продукту допустим более долгий срок
    • Погашение предыдущего кредита и получение дополнительной суммы денег на сопутствующие расходы или любые иные цели.
    • Рефинансирование не портит кредитную историю, а демонстрирует ответственный подход заемщика к работе по кредиту и умение использовать банковские инструменты к  общей выгоде

Показания для рефинансирования

Важно понимать, что рефинансирование – это получение нового кредита. То есть вам необходимо будет пройти снова все процедуры одобрения кредита новым банком, внести сопутствующие платежи, если таковые предусмотрены условиями (страхование, оценка залога, какие-либо комиссии). В связи с этим важно оценить, осилите ли вы сейчас оформление нового кредита .

Иная ситуация складывается, если продукт по рефинансированию в банке предполагает возможность увеличения суммы займа (то есть выдача кредита не в размере 100% оставшейся предыдущей задолженности, а с определенной суммой «сверху»). Эти деньги могут быть как раз использованы для оплаты необходимых расходов , например, на внесение следующего очередного платежа по кредиту. Таким образом, вы получаете время на улучшение своего финансового положения.

Если новые условия по кредиту позволят сэкономить или получить дополнительную выгоду, конечно же, рефинансирование станет оптимальным инструментом.

В I полугодии 2020 г. объем рефинансированных кредитов вырос в 4 раза по сравнению с аналогичным периодом 2019 года и составил 246 млрд рублей. Это говорит о развитии и росте понимания выгоды  инструмента среди населения РФ.

Справка

Процедура рефинансирования кредита

Процедура рефинансирования кредита не отличается от процесса оформления нового кредита, с которой заемщик, что логично, уже знаком. Конечно, в каждом банке могут быть свои особенности, однако этапы всегда одинаковы: подача заявки на кредит (рефинансирование), андеррайтинг (оценка заемщика и, если это нужно, залога), вынесение решение об одобрении и условиях нового кредита.

Если обе стороны всё устраивает, проводится подготовка документов и назначается дата сделки. В рамках сделки вносятся сопутствующие кредитные платежи, если таковые имеются по условиям (страхование, оплата доп. суммы, например, по акции за снижение ставки и т.д.). Средства нового кредита переводятся в счет погашения предыдущего займа, прежний кредитор по запросу клиента выдает справку о погашении задолженности. В случае залогового кредита – подтверждается снятие обременения с предмета залога и передача закладной.

ВАЖНО!

Традиционно при рефинансировании новые кредитные средства переводятся новым банком в прежний автоматически, минуя заемщика. Однако бывают нюансы, и банк переводит средства на специальный счет в ожидании, что заемщик сам полностью досрочно погасит кредит, впоследствии предоставив  подтверждающие документы. Уточняйте этот вопрос на консультации в банке, чтобы не оказаться в неприятной ситуации.

Внутреннее и внешнее рефинансирование

Стоит знать, что, помимо новых кредитов в других банках, можно оформить и новый кредит взамен прежнего в том же банке, если в нем есть программа так называемого внутреннего рефинансирования. Зачастую, банки готовы на снижение своей прибыли, чтобы удержать клиента у себя, и вводят программы внутреннего рефинансирования.

Однако в последнее время таких предложений становится все меньше, а конкуренция в рамках рефинансирования между банками растет.

Рефинансирование с доходом

Скорее всего такой программы в федеральных универсальных банках вы не найдете, а вот специализированные банки могут предлагать рефинансирование с дополнительной суммой к сумме оставшегося от предыдущего кредита долга.

Так, «БЖФ Банк», который более 26 лет занимается кредитованием под залог недвижимости предлагает несколько опций:

  1. Классическое рефинансирование залогового кредита. Например, у вас есть ипотека, или кредит под залог жилья. Вы хотите изменить условия действующего кредита или вам срочно требуется дополнительная сумма, но залог уже находится в обременении банка. «БЖФ Банк» обеспечит перекредитование данного займа и, в зависимости от результатов андеррайтинга (оценки) предложит максимально возможную общую сумму нового кредита. Разницу в деньгах клиент может расходовать по своему усмотрению на любые цели.
  2. Консолидация любых имеющихся кредитов в один залоговый. Например, у вас есть автокредит, потребительский кредит, да еще и долги по кредитной карте. Разные платежные даты, разные ставки (по кредитке – самые высокие!) – все это приводит к путанице, росту расходов, невозможности комфортно управлять своим бюджетом. «БЖФ Банк» предлагает погасить все имеющиеся задолженности, оформив один кредит под залог квартиры. Ставки ниже, сроки погашения, если это нужно, можно увеличить, одна платежная дата, все прозрачно и просто. Если в «ассортимент» имеющихся у вас кредитов входит ипотека, такая схема также актуальна. Вы экономите на ежемесячном платеже.

Рефинансирование залоговых кредитов

Стоит еще раз отдельно рассказать о рефинансировании залоговых кредитов (обычно – ипотека или автокредит).

Процедура ничем не отличается от получения нового кредита, но, добавляется этап снятия обременения с залога в одном банке и оформления его на нового кредитора. Сделать это может сам заемщик в течение срока, указанного в кредитном договоре, или профессиональный регистрационный агент, предложенный банком.

В первом случае важно соблюсти сроки и предоставить новую закладную в банк, иначе ставка по кредиту будет увеличена, а если закладная не будет предоставлена еще какое-то время – банк сможет потребовать полного досрочного погашения кредита.

Второй вариант более удобен для заемщика – не нужно тратить время на подготовку документов для сдачи в Росреестр, подачу и получение документов. Услуга не бесплатная, но зато гарантирован корректный результат и соблюдение сроков.

Распоряжаться залогом клиент может в соответствии с условиями кредитного договора. Стандартно запрещено вносить какие-либо изменения в объект залога, продавать, в остальном – вы вольны распоряжаться им, как хотите.

Рефинансирование – это один из кредитных инструментов, призванный решить проблему с действующим кредитом, или улучшить его условия . Сегодня это уже не просто опция перекредитования, но возможность заставить кредит работать на себя. Чтобы получить от нее максимум, проконсультируйтесь со специалистом банка!

Оцените статью
Ипотека.РФ - электронный журнал об ипотечных кредитах
Добавить комментарий