Зачем страховать ипотеку?

Ипотека

Лучшие советы о страховой защите ипотеки.

Риск может быть оправданным и неоправданным. Если дело касается финансов, то избегать стоит любого намека на риск. Особенно, если речь идет о кредитах. А уж если о залоговом кредите, то риск просто неуместен.

Рассказываем, зачем нужно страхование при оформлении ипотеки, какие варианты страховой защиты есть, и насколько оно комфортно для ваших финансов.

Страхование и виды ипотечного кредита

Ипотека, или кредит под залог недвижимости, для одних – способ обзавестись собственным жильём, для других – возможность купить, например, дачу в ближайшем зарубежье, или оплатить образование, для третьих – регулярная практика для решения будничных вопросов бизнеса. У каждого из этих вариантов свой уровень страховых рисков.

разберемся в особенностях страховой защиты при разных видах финансовых рисков. Это поможет вам выбрать оптимальный вид страхового полиса при заключении сделки.

Страхование делает ипотеку выгоднее

Кредитование под залог недвижимости набирает популярность с каждым годом. Этот способ улучшения жилищных условий входит в целевые программы государства, а ипотечные клиенты  — люди, в большинстве случаев, ответственные, так что, банки стараются привлечь клиентов выгодными условиями.

Очевидно, доступность и удобство этого финансового инструмента предполагает и защиту банков и государства от риска утраты заложенного имущества. В случае массовости такая ситуация привела бы к скачку убытков банков и, в лучшем случае, ужесточении условий кредитования, в худшем – к разорению кредиторов. От этого пострадал бы не только банковский сектор, но и вся экономика страны.

Таким инструментом защиты для банков стало страхование. Оно как раз и  позволяет банкам предлагать гибкие условия по ипотеке: в зависимости от выбранного клиентом набора страховых продуктов может меняться ставка по кредиту, применяться бонусные программы и поощрительные акции, .

Обязательное ипотечное страхование

Закон требует оформления только одной обязательной страховки при получении кредита под залог недвижимости: страхование залога от риска порчи и утраты. Другими словами, вам обязательно надо застраховать имущество от гибели по разным причинам. В страховое покрытие обычно входят стихийные бедствия, взрыв бытового газа, залив, пожар, падение деревьев и летательных аппаратов.

Это нужно, поскольку, если ваша недвижимость, которую вы передали банку в залог,  серьёзно пострадает (то есть, наступит страховой случай), она потеряет существенную часть своей стоимости,  или полностью обесценится. И тогда страховая компания выплачивает бенефициару по договору страхования (банку) стоимость залога, снимая это бремя с заемщика.

Не пытайтесь умышленно навредить застрахованному имуществу или иному объекту страхования. Страховые компании очень неохотно расстаются с деньгами и проводят тщательные расследования по ипотечным страховым случаям. Так что, мошенничество, скорее всего, раскроют. В случае выявления обмана, страховая откажет в выплате возмещения, и горе-заемщику придется, как минимум, продолжать выплачивать кредит по остатку залога, как максимум – столкнуться с уголовным преследованием.

Совет эксперта

Стоимость полиса обязательного ипотечного страхования не слишком велика, особенно, на фоне общей суммы сделки: в зависимости от характеристик объекта страхования, страховой компании и самого заемщика она обычно варьируется от 0,15% до 0,50% от суммы займа. Согласитесь, немного за уверенность, что не придется выплачивать кредит за пустое место.

Сумма кредита      Стоимость страховки

3 000 000 ₽             3 000 000 * 0,25% = 7 500 ₽

«Страховая компания примет на страхование не любой объект. Банки знают требования к недвижимости и обычно не одобряют кредиты на имущество, которое откажется застраховать страховая компания. Например, вы вряд ли застрахуете квартиру в доме с деревянными перекрытиями. Все особенности можно обсудить с менеджером банка до оценки будущего предмета залога, чтобы не тратить времени впустую, поскольку требования к страхованию объектов недвижимости могут различаться в разных регионах и компаниях».

Еще один важный момент: обязательное ипотечное страхование защищает только «конструктив», т.е. несущие конструкции квартиры или дома, внутреннее наполнение оно не учитывает.

Поэтому если вы передаете в залог, например, квартиру, отделка, мебель и техника в которой важны для вас, имеет смысл отдельно приобрести классический полис страхования имущества.

Многие банки сегодня сотрудничают со страховщиками и предлагают оформить такой полис сразу в офисе банка. «БЖФ Банк» как специализированный ипотечный банк проанализировал страховые предложения и выбрал оптимальные для своих клиентов – они могут быстро получить дополнительную защиту и быть уверенными в надежности страховой компании.

В 2020 году правительство РФ начало обсуждение вопроса по переносу обязанности оформления обязательного ипотечного страхования с заемщика на банки. То есть предполагается, что банк будет самостоятельно оплачивать страховой взнос за залог, принимаемый как обеспечение своего кредита. Плюсы и минусы принятия такого решения будут понятны с началом реальной практики.

Сопутствующие виды страхования при ипотечном кредите

Обязательное страхование и классическое страхование недвижимости вместе с «начинкой», это необходимо. Но есть еще ряд страховых возможностей, которые позволят вам улучшить условия кредита.

Прежде всего, это

страхование жизни ипотечного заемщика/ созаемщиков.

Вдумайтесь: вы оформляете кредит на большую сумму денег на достаточно длительный срок. Суевериям и легкомысленности здесь не место —  нужно быть на сто процентов уверенным, что, в случае непредвиденных проблем, долг не придется выплачивать близким людям, или залог не заберут за невыплату кредита.

Стоимость такого полиса зависит как от включенных рисков, так и от характеристик самого заемщика.

Страховая компания будет оценивать сферу занятости, состояние здоровья, вредные и полезные привычки, и даже хобби – все, что может повысить или снизить вероятность наступления выбранных рисков. Проще говоря, степень безопасности вашего образа жизни.

Котировка страховой суммы (стоимость) может существенно отличаться для клиентов разных возрастных групп и, конечно же, базируется на сумме кредита (страховой сумме).

Следующим актуальным видом страхования при ипотеке будет титульное страхование, или страхование от утраты права собственности. Эту страховку стоит рассмотреть тем, кто покупает в ипотеку квартиру на вторичном рынке. Вне зависимости от того, будет ли купленная квартира залогом или нет, титульное страхование поможет защитить интересы нового собственника в случае оспаривания покупки внезапно возникшими родственниками/ наследниками продавца.

Безусловно, квартира должна пройти проверку на юридическую чистоту до момента сделки, но на тот самый «всякий случай» титульное страхование не будет лишним. Тем более что стоит такой полис достаточно дешево.

Последнее время популярной страховой защитой стало страхование риска потери дохода/ работы. Такой полис подходит  для наемных сотрудников, которые не планируют увольнение по собственному желанию, а также уверены, что в случае расторжения трудовых отношений работодатель оформит сокращение. В ином случае пользы от такой страховки не будет.

Комплексное страхование и коллективное страхование

Чем больше рисков несет на себе банк, тем суровее будут условия по кредиту – отказ от какого-либо из добровольных видов страхования при ипотечном кредите в 99% случаев влечет ухудшение условий кредитования.

Это может вызывать негодование заемщиков, но логика банков вполне ясна: если клиент не готов позаботиться о себе, где гарантия, что он ответственно подойдет к погашению кредита?

Для получения более привлекательных условий, но и экономии на страховке, заемщик может выбрать так называемое комплексное страхование при залоговом кредите. Обязательное страхование предмета залога, жизни и здоровья и «титула» (если применимо) могут обойтись вам дешевле, чем три страховки по отдельности.

Комплексное страхование возможно только при выборе единой страховой компании для оформления всех трех полисов.

Наконец, банки могут предложить вам присоединиться к договору коллективного страхования. Это означает, что банк и страховая компания согласовали определенные  единые стандартные условия страховой защиты для всех клиентов конкретного банка по конкретному продукту (в нашем случае – определенному виду залогового кредита).

Плюсом такого договора будет более низкая стоимость страховки для клиента, однако изменить набор рисков уже не получится.

Коллективный договор страхования обычно предлагается в рамках определенных кредитных продуктов, где  такая страховка оправдана.

Можно ли сэкономить на страховке?

Если речь идет об отказе от одного из добровольных видов – экономия выйдет мнимой. Как мы уже говорили, это повлияет на условия самого кредита. Однако можно сэкономить, выбрав страховщика, предлагающего самую низкую стоимость полиса.

«У нас есть очень дотошные клиенты, которые сражаются за каждый рубль, однако с учетом высокой конкуренции между страховщиками, котировки для одних и тех же параметров будут примерно сопоставимыми. На первый план для клиента, думаю, выходит уровень комфорта общения со страховой компанией. У кого-то есть негативный опыт с конкретной СК, другие являются действующими клиентами определенной компании, которая дает своим страхователям бонусы. Однако выбирать всегда придется из перечня страховщиков, аккредитованных в конкретном банке. Некоторые банки, имея аффилированные страховые подразделения, не оставляют совсем никакого выбора заемщикам. «БЖФ Банк» сотрудничает с несколькими крупными федеральными страховыми компаниями, которые, так сказать, выиграли соревнование по надежности и клиентоориентированности».

Как оформить страхование при ипотечном кредитовании?

К моменту сделки все условия должны быть согласованы между заемщиком, банком и страховщиком. Хотя, например, «БЖФ Банк» имеет отличный опыт максимально оперативного пересчета страховых котировок и получения согласований от страховых компаний, если у клиента возникнет такая потребность.

Непосредственно оплата страхового взноса всегда происходит на сделке: при подписании кредитного договора клиент вносит в кассу необходимую сумму, полис обычно оформляется в электронном виде.

Много безопасности не бывает

Мы пристегиваемся в автомобиле, носим защитные маски, пользуемся солнцезащитным кремом на пляже и посыпаем улицы зимой песком или реагентами, чтобы обезопасить себя от травм, болезней и гибели. Страхование в любой сфере жизни – это такой же ремень безопасности на случай непредвиденных обстоятельств. И если с некоторыми проблемами можно справиться самостоятельно, то, когда речь идет о больших денежных суммах, недвижимости и всей дальнейшей жизни, «торг не уместен».

Оцените статью
Ипотека.РФ - электронный журнал об ипотечных кредитах
Добавить комментарий