Что такое рефинансирование и реструктурирование кредитов?

Рефинансирование кредитов

Часто говорят, что мы живем в эпоху непредсказуемости и неопределенности. Действительно, подчас возникают ситуации, когда один финансовый вопрос удается почти решить, но возникает новый, и не сразу понимаешь, что делать? К счастью, современная финансовая система предоставляет клиентам инструменты, с помощью которых даже сложные финансовые проблемы можно решить одну за другой. Главное, понять, как они работают и знать разницу между ними.

Зачем работать с кредитами?

Прежде всего, необходимо понимать, что при оформлении любого кредита банки проводят оценку платежеспособности заемщика, так называемый андеррайтинг. Это нужно не только для сохранения  интересов и средств банка, но и для обеспечения безопасности заемщика и защиты от непосильных финансовых условий. Однако, если жизнь преподнесла сюрприз с кредитами, то стоит знать, что закон уже «подстелил соломки» на случай непредвиденных изменений в положении заемщика. Возможность рефинасирования и реструктурирования кредита.

Реструктуризация и рефинансирование ипотеки или других кредитов обычно становятся наиболее популярными в кризисные времена для общества или отдельного человека. Так, рефинансирование в 2020 году в значительной мере спровоцировано финансовыми осложнениями, связанными с карантинными мерами по COVID-19. Заемщики стараются получить кредит с как можно более низкой кредитной ставкой, но эта мера может оказаться недостаточной.

Люди все чаще прибегают к другим финансовым инструментам, и, по данным ЦБ РФ, к концу сентября банки провели реструктуризацию более 1,5 млн кредитных договоров на сумму 767 млрд руб.

Итак, рефинансирование кредита или реструктурирование кредита, что выбрать, в чем разница, и кому что нужно?

Рефинансирование и реструктуризация – в чем разница?

Прежде всего, надо подробнее узнать об очень важном понятии, которое играет одну из главных ролей в кредитовании. Это ключевая ставка ЦБ.

Кредит банки оформляют на определенных условиях, которые в свою очередь базируются на условиях, диктуемых внутренней экономикой и, в частности, ключевой ставкой ЦБ (Центрального Банка России). Ставка рефинансирования на сегодня равна 4,25 п.п., она определяет стоимость заемных денег для банков. Ставка по кредитам определяется, исходя из этого показателя, собственных расходов банков и конкурентной среды. Ставка по депозитам, кстати, также ориентируется на то, какова ставка ЦБ сегодня. И если для кредитных клиентов банков ее снижение – добрый знак, то вкладчики, наоборот, радуются росту.

С самого начала важно понимать отличие между рефинансированием в банках (перекредитованием) и реструктуризацией ипотеки или иной задолженности.

Рефинансирование – это получение заёмных средств для погашения уже имеющейся задолженности.Проще говоря, если у вас уже есть кредит, другой кредит вы можете получить в другом банке для погашения первого кредита.

Обычно к такому способу прибегают для получения сниженной процентной ставки. В этом случае вы, по сути, становитесь клиентом другого банковского учреждения и гасите долг уже на его условиях.

Реструктурирование долга снижает финансовую нагрузку на заемщика без перехода в другой банк. Реструктурирование долга – это изменение существенных условий кредитного договора таким образом, чтобы заемщик имел возможность гасить кредит вовремя, без просрочек. Иногда реструктурирование путают с другим вариантом изменения кредитных условий – кредитными каникулами. Однако это совершенно самостоятельный вариант работы банка с заёмшиком.

Рефинансирование банки предлагают постоянно, как способ привлечения клиентов.

Но если вы рассматриваете необходимость использовать рефинансирование в 2020 году, то надо учитывать ряд моментов. Оформление нового кредита сопровождается новыми расходами по страхованию, оценке, возможно, банковским комиссиям и другими тратами. К тому же, ставка сегодня может оказаться не такой заманчивой с учетом всех дополнительных расходов. Поэтому рефинансирование будет выгодно, если у вас есть на момент оформления рефинансирования необходимая сумма на сопутствующие расходы, этакая «подушка безопасности», и новый график платежей окажет существенное положительное влияние на бюджет семьи. Стоит внимательно изучать условия рефинансирования, чтобы оценить потенциальную выгоду. Особенно, если речь идет об ипотеке.

В рефинансировании ипотеки банки, например, серьезно конкурируют друг с другом, и заемщик может подобрать весьма интересные условия работы с долгом. Кроме конкуренции роль играет и то, что ЦБ сегодня одной из основных задач ставит банкам помощь населению в решении возникших проблем с выплатами по кредитам.

И здесь на первый план выходит реструктурирование ипотеки – одного из базисных факторов развития экономики.

Особенности инструментов снижения кредитной нагрузки

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТАРЕСТРУКТУРИРОВАНИЕ КРЕДИТА
Получение нового кредита в другом банке на новых условиях. Обычно цель – получить более низкую ставкуИзменение условия действующего кредита в своем банке. Обычно цель – снизить размер ежемесячного платежа.
Имеет смысл, если ставки, предлагаемые банками, на 1-1,5% ниже действующей ставки по кредиту.Имеет смысл, если общие условия и обслуживание в банке устраивают, нет желания или возможности на рефинансирование в другом банке.
Ставка рефинансирования РФ оказывает влияние на предлагаемые ставки банками – стоит отслеживать ключевую ставку и последующую реакцию банковСтавка ЦБ не влияет на необходимость снизить платеж, значимы лишь личные обстоятельства.
Требуются собственные средства на оплату всех сопутствующих расходов по сделке сноваНе требуется дополнительных расходов, изменения происходят в рамках действующего кредитного договора.
Имеет смысл, если требуются дополнительные средства под залог ипотечной квартиры (прим. – доступно не во всех банках, один из лидеров в рефинансировании с предоставлением доп. средств – «БЖФ Банк»)Дополнительные средства не выделяются, обычно размер платежа снижается за счет увеличения срока кредитовая.

К какому бы решению ни склонялся заемщик, самое важное – не уйти в просрочку платежей, особенно ту, что банки считают, как «30+» и «90+» дней. Такие данные в БКИ могут серьезно навредить кредитной истории, и даже после возвращения выплат в график быть проблемой при получении хороших кредитных условий в будущем. Вдобавок за несвоевременное внесение платежей начисляется штраф – пеня. Узнать, сколько составит пеня, расчет которой можно запросить в банке или проверить в кредитном договоре, можно, например, проконсультировавшись со специалистом банка. 

Тонкости рефинансирования

Рефинансировать кредит можно не только, когда речь идет об ипотеке. Потребительский кредит зачастую вызывает не меньше сложностей, ведь ставки по нему выше. Здесь любопытным решением станет переформатирование потребительского кредита в ипотечный с резким снижением долговой нагрузки за счет увеличения срока кредитования.

Скажем, потребкредит в 1,5 млн рублей на 3 года, и та же сумма, но на 10 лет. Чувствуете разницу?

Этот вариант можно рассматривать, и если нужно рефинансирование кредитов других банков, ведь оно может осуществляться не только в рамках того же типа кредитования. Возьмем «БЖФ Банк», который выдает наличные для погашения любых действующих кредитов под залог недвижимости.

Такой новый кредит на более длительный срок гораздо комфортнее потребительского по условиям погашения.

Условия рефинансирования также предполагают и другое  преимущество – возможность получить дополнительную сумму денег на любые цели. Наличные деньги всегда кстати.  

Эта особенность «БЖФ Банка» — лояльный подход к оценке заемщика, выдача дополнительной суммы и значительная экспертиза в работе с теми типами клиентов, которые крупные банки считают проблемными (ИП, собственники бизнеса, самозанятые и т.д.) – дает ему преимущество перед конкурентами.

Реструктурирование кредита сегодня предлагает каждый банк. Также в соответствии с законом 106-ФЗ заемщики, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, имеют право претендовать на предоставление кредитных каникул. Честное мнение и требование к этому инструменту можно прочитать на сайтах многих банков

Инструменты выбора банка – помогаем себе сами

Ставка РФ по кредитам сегодня находится на минимальном историческом уровне. Для заемщиков, оформивших долгосрочные кредиты, например, ипотеку, в 2015-2018 гг. рефинансирование сегодня может стать оптимальным решением, поскольку ставки несравнимо ниже.

Выбрать банк для рефинансирования ипотеки или другого кредита можно при помощи сайтов-агрегаторов или самостоятельного сравнения предложений банков. Банк для рефинансирования кредитов стоит выбирать с учетом вашей конкретной задачи – нужно понимать, хотите вы просто снизить ставку или же получить бОльшую сумму денег под залог квартиры.

Калькулятор рефинансирования в этом особо не поможет – условия рефинансирования для конкретного случая стоит уточнять напрямую в банке.

Отдельно стоит упомянуть рефинансирование физических лиц, имеющих некоторые статусы занятости, отличные от стандартного статуса наемного работника, например, ИП, владельцев малого бизнеса, самозанятых. Не все банки готовы работать и предлагать им  хорошие условия. На этом фоне выделяется «БЖФ Банк», который специализируется на залоговом кредитовании этих категорий занятых.

Если Вы ищете банки для рефинансирования кредитов других банков или просто пытаетесь понять, насколько безопасным будет оформление кредита, помните эти базовые правила. Рефинансирование кредитов других банков выгодно банкам, но может быть невыгодно заемщику из-за расходов по сделке. Реструктурирование ипотеки или другого кредита – вопрос переговоров с действующим банком и реальных финансовых обстоятельств заемщика.

В любом случае лучше проконсультироваться с банком, в котором сейчас находится кредит, а также получить информацию о том, как происходит рефинансирование РФ сегодня в нескольких банках, заслуживающих доверия. В том числе взять во внимание специализированные ипотечные банки.

Оцените статью
Ипотека.РФ - электронный журнал об ипотечных кредитах
Добавить комментарий